Как оформить банкротство: пошаговая инструкция
Шаг 1: подготовка
В подготовку входит:
-составление заявления;
-сбор документов;
-уведомление кредиторов о предстоящей процедуре, согласно закону о банкротстве физических лиц с 1 октября 2015 года;
-уплата госпошлины;
-перечисление средств на депозитный счет суда за услуги финуправляющего.

Шаг 2: первое судебное заседание
В процессе первого судебного заседания решается вопрос о выборе процедуры:
реструктуризации долгов;
реализации имущества.

Шаг 3: судебные процедуры
Если суд принимает решение о реструктуризации, то финансовый управляющий:
-проводит собрание кредиторов, на котором осуществляется голосование за план реструктуризации;
-публикует сведения о процедуре в ЕФРСБ и в печатное издание «Коммерсантъ»;
-следит за выполнением плана должником;
-составляет отчет для суда.
Если была выбрана реализация имущества, то управляющий:
-оценивает имущество (в редких случаях привлекаются эксперты-оценщики);
-назначает дату аукциона;
-проводит распродажу;
-предлагает кредиторам оставшееся после продажи имущество в счет погашения долга;
-публикует актуальную информацию в печатное издание «Коммерсантъ» и в ЕФРСБ;
-контролирует финансовые поступления и расходы должника;
-проводит проверку добросовестности должника;
-составляет отчет для суда.
Как видно из выше перечисленного, практически всю работу делает финуправляющий. Должника же просто информируют о ходе дела. Также в процессе двух процедур в суд подаются ходатайства финуправляющим, если в этом есть необходимость.
Перечень необходимых документов
1.Договоры купли-продажи имущества (недвижимости, ЦБ, авто, доли) по стоимости свыше 300 т.р. за последние 3года.
2.Копия паспорта.
3.Копия СНИЛС.
4.Копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе (при наличии - ИНН)
5.Справки из банков и МФО об остатке задолженности.
6.Справка из ИФНС об отсутствии (наличии) статуса ИП (из ЕГРИП) (действительна 5 дней)
7.Справка из ИЦ УМВД о наличии (отсутствии) судимости
8.Выписка из ЕГРН о наличии или об отсутствии недвижимого имущества
9.Копия трудовой книжки.
10.Справка из ПФ о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица. (действительна 1 год)
11.Копия решения о признании гражданина безработным, выданная государственной службой занятости населения (в случае принятия указанного решения).
12.Копия Свидетельства о заключении брака (при наличии заключенного и не расторгнутого брака на дату подачи заявления).
13.Копия Свидетельства о рождении ребенка, если гражданин является его родителем, усыновителем или опекуном.
14.Копия Свидетельства о расторжении брака, если оно выдано в течение трех лет до даты подачи заявления.
15. Копия брачного договора, если такой есть.
16.Справка 2НДФЛ за последние 3 года.
17.Справкао наличии счетов, вкладов (депозитов) в банке и (или) об остатках денежных средств на счетах, во вкладах (депозитах), выписки по операциям на счетах, по вкладам (депозитам) граждан за последние 3 года
18.Решения суда
19.Постановление о возбуждении ИП
Стадии процедуры банкротства
1. Сбор всей необходимой документации для доказательства неплатежеспособности гражданина.

2. Формирование искового заявления и передача в суд.

3. Следующий этап процедуры банкротства - первое заседание в судебной инстанции.

4. Назначение арбитражного управляющего.

5. Повторное заседание и решение суда о полном списании кредитов и задолженностей.
Как оформить банкротство: пошаговая инструкция
Перечень необходимых документов
Стадии процедуры банкротства
Полезные материалы
Статьи по банкротству физических лиц


Ещё в 2015 году был принят закон, позволяющий физлицу объявить себя банкротом. Это позволило гражданам решить проблему с долгами раз и навсегда. Во многих случаях только признание банкротом помогает выбраться из долговой ямы.
Банковская амнистия по кредитам для физических лиц в 2019 году
С 2015 года Правительство РФ довольно серьезно занялось вопросами финансовой несостоятельности простого населения – у многих образовались непосильные долги, трения с коллекторами, аналитики все время говорят о снижении реальных доходов. Собственно, ситуация ухудшилась на фоне кризиса и последующих санкций. Сейчас в РФ насчитывается около 750 000 человек, которые подпадают под законодательные критерии банкротства физлиц.

В последнее время часто еще говорят о всероссийской кредитной амнистии – законопроект предусматривает механизм, который сможет избавить простых граждан от кредитной нагрузки: в отношении банков, МФО и других кредитных учреждений. Предполагается, что процентные ставки по кредитам будут снижены, уменьшится и размер ежемесячных взносов по кредитам.

Будет ли кредитная амнистия? Вопрос до сих пор остается актуальным. Отметим, что в амнистии заинтересованы и должники, и кредиторы. Давайте узнаем, какие проекты уже подготовлены, реализованы, и какие законы о списании кредитов все еще в разработке.

Законы о снижении кредитной нагрузки: какие возможности есть у современного россиянина?

Ниже представлены законопроекты, которые уже были введены и реализованы законодателями.

  1. Закон о банкротстве физических лиц. Начал действовать с осени 2015 года. Предусмотрен механизм, позволяющий обанкротиться простым гражданам и списать долги по кредитам. Процедура проходит через Арбитражный суд, срок – 7-8 месяцев (по статистике). Предусмотрена:
    • реструктуризация долгов – является реабилитационной процедурой. Все долги человека объединяются, составляется график их погашения в трехлетний период (максимум). Вводится при сопутствующих обстоятельствах: достаточный уровень дохода, согласие кредиторов и так далее;
    • реализация имущества – является непосредственно банкротством. Формируется конкурсная масса из имущества, потом оно выставляется на торги и распродается. Средства перечисляются кредиторам, направляются на погашение судебных расходов.
    По самым последним данным, списать удалось долги в отношении 105 000 россиян.

  2. Указ Президента об амнистии налоговых долгов. Вступил в силу с начала 2018 года. Предполагает списание безнадежных долгов в сфере:
    • земельных налогов;
    • налогов на собственность для физических лиц;
    • налогов на транспорт;
    • налогов на деятельность ИП.
    В общей сложности речь идет о списании 150 миллиардов рублей.

  3. Указ Президента о введении кредитных каникул для заемщиков по ипотекам. Законопроект предусматривает законное право каждого заемщика на получение отсрочки по платежам (на период до полугода) без каких-либо санкций и комиссий. Воспользоваться таким правом могут граждане:
    • для которых ипотека является единственным жильем;
    • у которых размер кредита не превышает 15 миллионов рублей;
    • которые ранее не допускали просрочек по представленному кредиту;
    • у которых образовалась сложная финансовая ситуация.
Когда вступит в силу майский Указ? С начала августа 2019 года. Ухудшение обстоятельств должно быть подтверждено документально: например, свидетельство о рождении ребенка, запись в трудовой книге об увольнении и так далее.

Амнистия кредитных долгов: что планируют ввести законодатели?

Давайте рассмотрим, какие проекты находятся на разработке, чего следует ожидать в 2019-2020 гг.

  1. Упрощенное банкротство. Разговоры о новой процедуре ведутся с 2016 года. Необходимость принятия таких поправок связана с тем, что имеющееся банкротство в России для физлиц является весьма затратным, и не всем доступным. Нормы нового ФЗ предусматривают следующие возможности:
    • признание банкротства и списание долгов всего за 4 месяца;
    • отсутствие рассмотрения вопроса о реабилитации (реструктуризация долга по кредиту);
    • отсутствие финансового управляющего в деле (это связано с дороговизной его услуг);
    • списание кредитных долгов в сумме до 700 000 рублей.
    Согласно последним новостям, новый проект будет принят не ранее 2020 года.

  2. Проект по реструктуризации кредита. Законодатели хотят внести на рассмотрение еще один интересный нормативный акт, предусматривающий введение льгот для определенных должников. Что это такое? По сути, предлагается заемщикам, у которых наступили сложные финансовые обстоятельства, получить льготы на обслуживание кредита. То есть человек сможет снизить размер ежемесячного платежа, избавиться от начисленных санкций за просрочку, и выплачивать ссуду в таком порядке:
    • тело кредита;
    • сниженный размер процентной ставки

      Кто подпадает под кредитную амнистию?
    • Как правило, льготные услуги, предусмотренные законодательством для заемщиков, предоставляются при следующих условиях:
      • по кредиту не должно быть просрочек;
      • у заемщика должна быть положительная кредитная история;
      • заемщик действительно столкнулся с обстоятельствами, которые спровоцировали ухудшение материального положения.
      Такие условия предъявляют многие известные банки – ВТБ, Сбербанк и остальные. Если же говорить о банкротстве, которое на данный момент является единственным способом списать долги, то на признание себя банкротом могут претендовать граждане:
      • у которых образовались длительные просрочки по кредитам – от 3-х месяцев;
      • которые не имеют достаточно имущества, чтобы рассчитаться с долгами;
      • которые не могут самостоятельно справиться с кредитной нагрузкой
Закон о списании долгов в 2019 году: кому спишут кредиты?
Согласно последним статистическим данным, количество долгов россиян по потребительским кредитам достигло и превысило рекордной цифры в 12 трлн. рублей. Около 3-х трлн.рублей было выдано в виде кредитов наличными, всего выдано займов около 25 миллионов рублей. Вместе с тем, многие семьи живут на грани нищеты – 11% заемщиков вынуждены отдавать больше половины семейного бюджета на выплату кредитов, это больше 8-ми миллионов банковских клиентов. В связи с приведенными обстоятельствами в последнее время много говорят по поводу Закона о списании долгов по кредитам. Давайте обсудим: какие изменения были введены в последнее время в рамках снижения кредитной нагрузки? Что готовят законодатели в 2019-2020 гг., и будет ли кредитная амнистия?

Банки и заемщики: реалии 2019 года
Кризис 2015 года повлек за собой ряд проблем, которые, прежде всего, были связаны с неожиданным ростом курса доллара:

  • сокращение рабочих мест на предприятиях в рамках оптимизации и изменения бизнес-политики;
  • снижение реальных доходов населения;
  • повышение цен;
  • снижение покупательской способности среднестатистического россиянина.
Что делают банки? Вместо того чтобы ужесточать правила выдачи кредитов и займов, в связи с изменившимися обстоятельствами, банки начинают выдавать потребительские кредиты еще активнее: с 2016 года до 2019 года количество выдаваемых кредитных карт и наличных средств в кредит растет в среднем на 15-17% ежегодно.

По последним данным, некоторые известные банки фиксировали долговой оборот в размере 50% — это свидетельствует о повышенных рисках, в первую очередь, для самого кредитора (при большом % выданных и непогашенных кредитов есть риск отзыва лицензии регулятором РФ).

В итоге мы получили ситуацию, в которой имеем огромное количество кредитов выданы заемщикам, у которых доходы не позволяют одновременно:

  • выплачивать кредиты;
  • полноценно жить и откладывать «на черный день».
Очень многие семьи вынуждены жить бедно, и отдавать большую часть бюджета на погашение кредитов и микрозаймов, львиная доля заемщиков вовсе допускает просрочки и игнорирование кредитных обязательств по причине отсутствия денег (в РФ около 750 000 заемщиков-физлиц, имеющих все признаки банкротства).

Есть ли Закон о списании долгов?

Отметим, что законодатели поднимают тему списания/прощения долгов еще с 2016 года – предлагается ввести ряд редакций, которые сделают возврат займов и кредитов выгодным для банков, микрофинансовых организаций и самих должников.

В связи с некоторыми обстоятельствами новые поправки все еще не вступили в силу, и пока дорабатываются. По словам экспертов и финансистов, если они вступят в силу, то многие заемщики смогут без препятствий получить реструктуризацию по своим долгам. Правда, будут предусмотрены меры, которые отсеют злостных неплательщиков (кстати, такое поведение подпадает под уголовную ответственность).

Таким образом, новый закон даст возможность снизить нагрузку на заемщиков, которые:

  • получили инвалидность вследствие утраты трудоспособности;
  • были уволены из работы по независящим от них причин;
  • потеряли кормильца семьи.
Все факты необходимо будет подтвердить документально. Впоследствии заемщики получат возможность справиться с долговой нагрузкой без обращения за признанием банкротства.

Важно! Речь не идет о полном списании долгов при перечисленных обстоятельствах – законодатели предложили решение, которое позволит рассчитаться с кредитом в более лояльные сроки и на более выгодных для заемщиков условиях.


Как правило, стандартный кредитный договор предусматривает следующий порядок погашения:

  • % за пользование кредитными средствами;
  • Штрафные санкции, начисленные за определенные прегрешения (к примеру, за просрочку);
  • Основное тело кредита.
Если бы приняли закон о списании, то порядок был бы следующим:

  • основное тело долга;
  • % за пользование (по сниженным ставкам).
Кроме того, законопроект предусматривает, что в таком случае кредитная история не будет портиться, даже если ранее допускались просрочки.

Также ведутся работы над еще одним законом о списании долгов физическим лицам – о займовом упрощении. Законопроект предполагает рефинансирование для определенных категорий населения – в основном для заемщиков, которые вследствие ухудшившегося материального положения не могут обслуживать кредиты. Предполагается, что старые долги можно будет рефинансировать и объединить в общий кредит на более выгодных условиях, но точные сроки принятия и вступления проекта в силу все еще остаются неизвестными.


Рефинансирование кредита – насколько это выгодно?
В большинстве солидных банков предусмотрена услуга рефинансирования кредита – это один из способов облегчить кредитную нагрузку, улучшить условия обслуживания кредита для клиента. Но стоит ли соглашаться на рефинансирование, выгодно ли это? Ниже вы сможете ознакомиться подробнее с условиями услуги, ее видами и особенностями.

Виды рефинансирования
Если говорить простыми словами, то рефинансирование представляет собой услугу перекредитования: то есть банк предоставляет новый кредит взамен на погашение старых. Клиент, имеющий действующий кредитный договор (или договоры), может обратиться в кредитную организацию с целью перекредитования. Соответственно, старые кредиты закрываются, взамен открывается новый.

Рефинансирование может быть 2-х видов.

  1. Внутреннее рефинансирование. Что это такое? По сути, заемщик, имеющий кредит в банке, может закрыть его, оформив новый кредитный договор. Средства нового кредита направляются на погашение остатка старого. Особенность заключается в том, что кредитором выступает один и тот же банк. При этом новый кредит выдается на более выгодных условиях – например, посредством снижения процентной ставки. Типичный пример: заемщик взял в 2015 году ипотеку под 18% годовых. В 2019 году банк предложил рефинансирование ипотечного кредита под 15% годовых. Выгодно или нет? Да, новое предложение в разы выгоднее старого по причине уменьшения переплаты.

    Когда банк может предложить внутреннее рефинансирование?

    • При обращении добросовестного заемщика за услугой;
    • При допущении регулярных просрочек со стороны заемщика;
    • При наступлении обстоятельств, ухудшивших материальное положение клиента. Ими могут стать рождение ребенка, потеря работы, трудоспособности и так далее.
  2. Внешнее рефинансирование. В чем суть услуги? Клиент обращается в банк и просит предоставить услугу рефинансирования. Особенность заключается в том, что заемщик обращается в другой банк, а не к своему непосредственному кредитору.
Типичный пример: заемщик взял потребительский кредит под залог авто в 2014 году. В 2018 году он, понимая, что не может больше выплачивать кредит на прежних условиях ввиду ухудшившегося финансового положения, обращается в посторонний банк с просьбой перекредитовать его. Далее новый кредитор выкупает старый кредит и оформляет новый, от своего лица, на более выгодных условиях. Например, если ставка по старому кредиту составляла 29% годовых, то по новому она будет составлять 25% в год.

Примечательно, что многие банки предлагают выкуп всех старых кредитов с дальнейшим оформлением нового. Чем выгодно такое предложение? Если у вас есть несколько микрокредитов в МФО и 2-3 в крупных банках, то при рефинансировании все эти кредиты погашаются, и оформляется новый, более выгодный кредитный договор. Например, если в МФО вы были вынуждены переплачивать по 1-2% в день, то в банке условия в несколько раз будут выгоднее.

Что дает услуга рефинансирования для физических лиц?
Подписав новый договор о перекредитовании, заемщики смогут получить следующие возможности.

  1. Уменьшение кредитной нагрузки. Например, если ранее ежемесячные расходы на обслуживание кредитных договоров составляли 12 000 рублей, то после рефинансирования придется платить +-10 000 рублей.
  2. Снижение процентной ставки. Так, если старый кредит выдавался под 30% годовых, то новый будет на несколько пунктов ниже. Но особо рассчитывать на снижение (-50% и больше) не стоит, решающим фактором является учетная ставка ЦБ.
  3. Объединение старых микрозаймов в один новый кредит. Это актуально для клиентов МФО – не секрет, что в таких учреждениях выдаются займы не небольшие суммы, но под большой процент. Перекредитование даст возможность рассчитаться с МФО, и выплачивать кредит, выданный банком под нормальный процент.
  4. Изменение валюты кредита. Если вы взяли кредит в долларах, то рефинансирование позволит перекредитоваться в рублях. Актуально для заемщиков, которые получают доходы в рублях, а не в иностранной валюте. Таким образом, уменьшаются риски, связанные с ростом доллара.
  5. Освобождение залога. Например, если вы взяли ипотеку, выплатили примерно половину, то рефинансирование кредита позволит освободить жилье из-под залога, и выплачивать оставшееся уже на условиях потребительского кредитования.
Если вопрос реструктуризации кредита или рефинансирования является для вас актуальным, то прежде чем дать согласие на оформление нового договора, учтите следующие моменты:

  • Схема выплат. Существует аннуитетное и дифференцированное погашение кредита. При аннуитетной системе вы платите каждый месяц равными частями, включая %. При дифференцированной схеме % по кредиту начисляются только на остаток долга. Заметим, что в большинстве случаев предлагается первая схема, вторая не столь выгодна для банков.
  • комиссии. Почти всегда рефинансирование предполагает комиссионные сборы, и они не всегда могут быть выгодными для заемщиков. Так, если речь идет о кредите на небольшую сумму, то комиссия может быть весьма существенной.
  • Процентные ставки. Если вы хотите получить хорошую выгоду от рефинансирования, то новые условия кредитования должны отличаться от старых хотя бы на 5% снижения годовой ставки.
  • Ежемесячный платеж. Если рефинансирование подразумевает уменьшение срока кредита, то ежемесячный взнос может вырасти.
  • Условия досрочного погашения. Банк может ввести ограничение на досрочное погашение. Если вы вздумаете закрыть кредит раньше срока, то можете столкнуться с начислением штрафов и пеней. Поэтому следует внимательно читать условия нового кредитного договора.

    Рефинансирование потребительского кредита или ипотеки: как не влезть в кредитную кабалу?
    Ниже мы перечислим основные риски, связанные с перекредитованием.
    1. При небольших суммах долга нет смысла в рефинансировании. Обычно такая услуга наиболее выгодна для заемщиков, которые оформляли кредит сроком на 2 года и больше. Наиболее выгодно предложение для заемщиков по ипотечным кредитам – сроки такого кредитования, как правило, составляют от 7-8 лет, и снижение процентной ставки на 3-5% будет весьма значительным.
    2. Штрафование при досрочных выплатах. Если старый кредит предусматривает большие комиссии и штрафы за досрочные выплаты, то имеет смысл перекредитоваться на более выгодных условиях. Однако если и в новом договоре те же условия, то нет смысла в использовании данной услуги.
    3. Дополнительные расходы. Они могут возникнуть, например, при перекредитовании ипотеки. То есть приглашается независимый эксперт-оценщик, и его услуги могут стоить достаточно дорого. Обычно такие расходы ложатся на плечи заемщиков.
    4. Множество документов. Учтите, что для активации услуги рефинансирования придется собрать много документов и справок. На это потребуется время, силы, желание, и нередко – сопутствующие расходы.

      Насколько выгодно рефинансирование для банка?
      На первый взгляд может показаться, что рефинансирование является чуть ли не благотворительной акцией банковского сектора. Однако на самом деле это заблуждение. Банк предлагает услугу, планируя добиться определенной цели.
      1. Избежать просрочек и судов. Если у заемщика сложились неблагоприятные финансовые обстоятельства, то банк очень заинтересован в том, чтобы восстановить былое благополучие, потому что альтернатива (суды, исполнительное производство) вообще сулит мало шансов на возврат долга и упущенной выгоды. Соответственно, если давний и проверенный заемщик, имеющий солидный кредит (например, ипотеку), обращается за рефинансированием, представив соответствующие документы об ухудшении материального положения, банк, скорее всего, пойдет ему навстречу.
      2. Улучшить имидж, поднять конкурентоспособность. Если в связи с падением учетной ставки ЦБ другие банки начали кредитовать клиентов под более низкий процент годовых, чем ранее, то банк тоже может предложить проверенным клиентам снизить % посредством рефинансирования. В основном это касается длительных кредитов – в частности, ипотек. Фактически таким шагом банк предупреждает ситуации, когда заемщики обращаются в посторонние банки с целью перекредитования ипотечных кредитов под более низкие проценты.
      3. Привлечение новых клиентов. Предлагая услуги перекредитования, банки могут улучшить кредитный портфель. По сути, они переманывают клиентов у других банков, предлагая им лучшие условия кредитов.

        Что нужно для рефинансирования кредита?
        Отметим, что услуги рефинансирования предоставляются на основании одобрения специального отдела банка. Обычно изучается кредитная история заемщика, имеют значение различные факторы:
        • тип трудоустройства. Важно, чтобы заемщик работал на официальной работе;
        • российское гражданство заемщика;
        • возраст – 21-65 лет;
        • общий стаж трудовой деятельности. Желательно, чтобы он составлял не менее года;
        • кредитная история. Просрочки и другие нюансы нежелательны;
        • место регистрации. Желательно, чтобы заемщик был зарегистрирован в регионе, где он просит рефинансирование;
        • уровень дохода. Желательно, чтобы на обслуживание кредита уходило не более 60% дохода заемщика.
        Через какое время можно сделать рефинансирование, и как это происходит?
        1. Если было своевременно внесено не меньше 6-ти взносов по кредиту.
        2. Если не было допущено просрочек.
        3. Если ранее кредитный договор не продлевался и не реструктуризировался.
        4. Если до окончания договора осталось не менее полугода.
        Так, если клиент соответствует выше приведенным условиям, то у него есть хорошие шансы получить рефинансирование.

        Документы и условия для рефинансирования
        Заемщик должен предоставить кредитной организации следующие данные:
        1. Кредитные договоры по действующим кредитам.
        2. График платежей (обычно прилагается к договорам).
        3. Согласие старого кредитора о рефинансировании, обязательно в письменном виде.
        4. Справку из банка, где числится кредит.
        В справке обязательно должны быть указаны сведения:
        • допускались ли просрочки;
        • сроки просрочек;
        • платежные реквизиты о перечислении средств, если будет одобрена услуга рефинансирования;
        • сумма, которая потребуется для расчетов с банком, чтобы полностью закрыть кредит.
        Сроки действия таких справок составляют всего 3 дня.

        Порядок оформления рефинансирования
        Порядок оформления рефинансирования

        Отметим сразу, что в разных банках порядок может несколько отличаться, однако в крупных учреждениях, вроде Сбербанка или ВТБ 24, услуга предоставляется примерно по следующему стандарту.
        1. Одобрение заявки на основании рассмотренных документов и формирование нового договора по кредиту.
        2. Информирование клиента обо всех особенностях нового договора: график, размеры платежей, другие нюансы.
        3. Переоформление документов. В основном касается залоговых кредитов – то есть переоформляется право собственности на предмет залога.
        4. Оформление документов для перечисления денег с целью погашения старых кредитов.
        5. Подписание с заемщиком договора на новых условиях.
        Далее средства переводятся на счета старых кредиторов, и начинает действовать кредит на новых условиях. Если вам интересны подробности в отношении того, когда можно сделать рефинансирование, вы бы хотели получить консультацию или заручиться юридической поддержкой, сформировать план – обращайтесь, мы готовы к активным действиям!
Реструктуризация кредита физическому лицу или как избежать долгов в 2019 г.
При возникновении просрочек по кредитам у банков обычно есть 2 глобальных способа решить проблему с должником: добиваться оплаты всех неустоек любыми способами или войти в положение заемщика.

Одним из лояльных способов решить проблему просрочки является реструктуризация кредита – это изменение кредитного договора, заключенного между сторонами, с целью уменьшить нагрузку на должника, дать ему возможность справиться с ситуацией и восстановить былую платежеспособность.

Если у вас возникли трудности с оплатой кредитов – в этой статье вы сможете узнать, какими могут быть виды реструктуризации, что предлагают банки, как поступить в той или иной ситуации, и чего необходимо опасаться, чтобы не попасть в долговую кабалу.

Реструктуризация: что это такое?

Реструктуризацией специалисты называют процесс, в рамках которого пересматривается кредитный договор. Вносятся определенные коррективы, позволяющие должнику выплачивать долг на более выгодных условиях. Банк в таком случае получает благодарного и добросовестного заемщика, выполняющего свои обязанности по договору, а заемщик получает возможность платить меньше или получить отсрочку, чтобы восстановить финансовую платежеспособность.


Существуют 3 основные программы лояльности в банковской сфере:

  1. Реструктуризация кредита.
  2. Рефинансирование.
  3. Кредитные каникулы
Когда может потребоваться реструктуризация долга по кредитам?

Реструктуризация может быть предложена самим банком и, собственно, должником. Заметим, что банки редко сами предлагают льготные услуги. Рекомендуется обращаться за реструктуризацией при наступлении любых обстоятельств, при которых платить будет невозможно. Желательно в целях предупреждения просрочек обратиться в банк заранее.

Например, вы работаете в компании, которая объявила о своем банкротстве. Заработную плату не начислили, возникла необходимость в поиске новой работы. Платить нечем. Лучше обратиться в банк на этом этапе, чем затягивать время до просрочки. С наступлением просрочки банк может предложить реструктуризировать ваш кредит, а может и вовсе обратиться в суд за взысканием.

Заявки на реструктуризацию обычно рассматриваются при следующих обстоятельствах:

  1. Ранее вы не обращались в банк за подобными услугами, хотя у вас и были кредиты.
  2. У вас есть документы, подтверждающие причину ухудшения материального положения.
  3. У вас подходящий возраст – вам еще не исполнилось 65-70 лет.
  4. Ранее у вас не возникало просрочек по кредитам.
Важно! Некоторые банки предоставляют реструктуризацию только после наступления просрочек. Раннее обращение ничего не даст.

Выгода реструктуризации для заемщика

После получения льготной услуги кредитования от банка заемщик получит следующие преимущества.

  1. Сможет сберечь имущество.
  2. Избежит принудительного взыскания.
  3. Избежит испорченной кредитной истории.
  4. Сможет уменьшить ежемесячную кредитную нагрузку.

    Кто может обращаться за реструктуризацией?

    Согласно внутренней политике большинства банков, под реструктуризацию подпадают кредиты, выданные следующим категориям заемщиков:
    • бравшим валютные кредиты;
    • предпринимателям, у которых наступил кризис;
    • сотрудникам, которым снизили заработную плату;
    • сотрудникам, которые были уволены в результате ликвидации, банкротства или сокращения организаций;
    • тем, кто пострадал в результате катастроф, наводнений, ДТП, аварий.
    Соответственно, при обращении за реструктуризацией потребуется представить определенные документальные подтверждения. Если речь идет о реструктуризации ипотечного кредита, то заемщик должен соответствовать следующим условиям:
    • для него ипотечная недвижимость должна оставаться единственной;
    • доход каждого из членов семьи не должен составлять больше 3-х минимальных прожиточных минимумов;
    • у заемщика нет имущества, продав которое, он мог бы рассчитаться с кредитом.

      Виды реструктуризации для физических лиц
      Давайте рассмотрим основные разновидности реструктуризации по кредитам.

      «Прощение» неустоек и других начислений

      Такой вид реструктуризации подходит заемщикам, у которых начислялась просрочка по кредиту, причем она является весьма серьезной. Как правило, банки готовы предложить такую реструктуризацию на основании следующих факторов:
      • должник действительно попал в затруднительное положение в связи с независящими от его воли обстоятельствами;
      • должник обратился за признанием своей несостоятельности в суд.

      Пролонгация кредитного договора

      Фактически договор кредитования будет увеличен на необходимый срок, тогда как размер ежемесячных платежей уменьшится. Например, с 3-х лет до 5-ти. Но необходимо учитывать, что при этом увеличивается и срок переплаты по кредиту за счет процентов.

      Кредитные каникулы

      Клиенту могут предложить кредитные каникулы – то есть отсрочку платежей. Например, в течение полугода он сможет не платить сам долг, но обязан будет ежемесячно погашать начисленные проценты. В таком случае срок кредитования продлевается на период отсрочки. Также может быть предложено получить отсрочку без продолжения срока кредитного договора, но тогда по завершению каникул увеличится ежемесячный платеж. Заметим, что данная услуга нередко предоставляется на платной основе – то есть банк взимает определенную комиссию за возможность получить каникулы.

      Рефинансирование

      Рефинансирование предлагают клиентам, у которых несколько небольших кредитов в различных банках. То есть банк выкупает эти кредиты и выдает один общий, на более выгодных условиях.

      Снижение процентов по кредиту

      Предлагается крайне редко, и в основном – ипотечным заемщикам. Связано со снижением процентной ставки от ЦБ. Например, ипотечный кредит, выданный под 17% годовых может быть уменьшен до 15,5% годовых.

      Изменение валюты кредита

      Например, если заемщик взял когда-то кредит в долларах, и перестал справляться с его обслуживанием вследствие роста курса валюты, то банк может предложить ему пересчитать оставшийся для выплаты кредит на рубли.

      Реструктуризация при помощи государственных программ

      В основном это касается ипотек – в частности в 2016-2017 годах действовала программа от АИЖК, согласно которой можно было снизить процентную ставку по ипотеке до 12%. С августа 2019 года будут действовать ипотечные каникулы, позволяющие в течение полугода вообще не платить кредит, однако ипотечный договор будет продлен на 6 месяцев.

      Судебная реструктуризация

      С 2015 года стало возможным добиться судебной реструктуризации по кредитам в рамках банкротства физического лица. Как добиться реструктуризации через суд?
      1. Заемщик должен обратиться с заявлением о признании личной несостоятельности в Арбитражный суд.
      2. Следует уплатить госпошлину 300 рублей и вознаграждение для управляющего 25 000 рублей.
      3. Суд назначит дату рассмотрения дела.
      4. Назначается управляющий и процедура реструктуризации долгов.
      Процедура позволяет прекратить начисление пеней, процентов и штрафов по кредитам. Заключается в составлении графика платежей, который будет удобным и для заемщика, и для его кредиторов. Период выплат – до 3-х лет. Если доход должника позволяет справляться с долговыми обязательствами, суд утверждает график платежей.

      Как оформить реструктуризацию?

      Ниже представлен порядок действий.
      1. Составляем заявление на реструктуризацию кредита. В документе указываем, о каком кредите идет речь, какой размер ежемесячных платежей, причины, по которым платить больше невозможно. К заявлению прикладывается справка о доходах, документальное подтверждение неплатежеспособности, право собственности на имущество, другие документы.
      2. Пакет документов передается в кредитный отдел банка.
      3. Далее необходимо встретиться с менеджером, подтвердив факты из заявления лично. Если банк одобрил реструктуризацию, менеджер расскажет о способах снижения кредитной нагрузки, предоставит рабочие предложения.
      4. Если условия устраивают заемщика, оформляется соглашение к кредитному договору.
      Если отказали в реструктуризации кредита, обязательно потребуйте письменный отказ, в котором будет названа причина. В дальнейшем документ позволит при обращении в суд отстоять свою позицию. В частности, вы можете обратиться за признанием банкротства с ходатайством о введении судебной реструктуризации, приложив документ об отказе. В заявлении необходимо указать следующее:
      • ваши ФИО;
      • причины обращения за реструктуризацией;
      • размер, на который вы хотите сократить ежемесячный платеж;
      • согласен ли поручитель, если кредит был выдан по договору поручительства;
      • источники, за счет которых планируется погашение кредита после реструктуризации (если, например, вы потеряли работу или утратили трудоспособность);
      • дату, подписи заемщика, созаемщика и поручителя.
      Примечательно, что на официальных сайтах банков представлены образцы подобных заявлений.

      Как осуществляется реструктуризация в различных российских банках: обзор за 2019 год

      Итак, давайте рассмотрим, что предлагают банки, какие условия выдвигаются к заемщикам.

      Сбербанк

      В крупнейшем банке страны предусмотрен следующий порядок получения реструктуризации:
      1. Клиент скачивает форму заявления на официальном ресурсе банка. В нем необходимо указать, по каким причинам произошло ухудшение финансового положения, данные о собственности, других кредитах, уровне доходов и расходов. Также заемщик может выбрать, на какой период он хочет снизить платежи по кредиту, и на какую сумму.
      2. К заявлению прилагается пакет документов и направляется в соответствующий отдел банка.
      3. Далее на связь выходит менеджер, который может запросить ряд дополнительных документов.
      4. Если в Сбербанке принимают положительное решение, вы подписывается дополнительное соглашение.
      Важно! Реструктуризация возможна только в отношении клиентов с хорошей кредитной историей, отсутствием просрочек и достаточным уровнем дохода. Не менее важны причины – именно они являются основополагающим фактором в принятии решения кредитным комитетом банка.

      Реструктуризация в ВТБ 24

      Это тоже один из крупнейших банков, который предоставляет своим клиентам услугу реструктуризации. Примечательно, что услуга предоставляется практически на тех же условиях, что и в Сбербанке. Пересмотр договора можно получить в отношении ипотечных, потребительских и автомобильных кредитов. Потребуется:
      • заявление о запросе реструктуризации;
      • трудовая книга/справка из Центра занятости;
      • паспорт;
      • документальное подтверждение наступления сложных финансовых обстоятельств.
      Решение будет принято в срок до 5-ти рабочих дней.

      Альфа-банк

      Как ни странно, но в Альфа-банке реструктуризация возможна только в кризисных ситуациях, когда уже наступила просрочка, и стало понятно, что клиент явно не справляется с долговыми обязательствами. В остальном условия практически те же – необходимо заявление и пакет документов, форму можно запросить у сотрудников банка. Тем не менее, в банке более внимательно относятся к заемщикам, у которых есть действующий ипотечный кредит. Если вы хотите получить реструктуризацию ипотечного кредита, вам потребуется:
      • подтвердить, что ипотека является единственным жильем;
      • доказать, что уровень доходов на одного члена семьи не превышает 3-х МРОТ;
      • не иметь другого имущества;
      • доказать, что ранее вы исправно платили по долгам и кредитам.
      Заметим, что в Тинькофф банке, в Почта банке и в большинстве остальных банков условия получения реструктуризации кредита практически одинаковые. Необходима четкая причина ухудшения платежеспособности клиента и соответствующие документы, на основании рассмотрения которых комитет выносит определенное решение.

      Как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю?

      В основном реструктуризация не влияет на кредитную историю клиента за исключением одного – если были допущены просрочки.
      1. Вы предвидели наступление временной неплатежеспособности, и заблаговременно обратились в банк за реструктуризацией, получили одобрение. В данном случае кредитная история не пострадала.
      2. Вы допустили просрочку, получили одобрение реструктуризации только спустя пару месяцев просрочки. В данном случае кредитная история осталась испорчена.
      3. Вы обратились за судебной реструктуризацией кредита, инициировав процедуру банкротства. В данном случае кредитная история тоже понесла ущерб, она будет испорчена.
      Если у вас возникли сложные финансовые обстоятельства, и платить по кредиту нечем или скоро начнет числиться просрочка, обратитесь за помощью к профессиональным кредитным юристам! Мы поможем вам защитить свои интересы, и подскажем, как действовать в конкретной ситуации с минимальными рисками.
Кредитные каникулы: кто может рассчитывать на банковскую отсрочку?
Серьезные банки, для которых кредитование заемщиков является одним из основных направлений деятельности, всегда готовы идти навстречу и предоставлять определенные привилегии, если того требует ситуация клиента. Разумеется, речь идет о добросовестных заемщиках с хорошей кредитной историей. Одной из таких услуг являются кредитные каникулы – по сути, это один из видов реструктуризации, только с иными условиями. Как получить кредитные каникулы, если платить нечем? Давайте узнаем!

Каникулы от банка: что это такое?

Фактически каникулы являют собой отсрочку долговых обязательств на определенный период, который устанавливается банком индивидуально. Это одна из услуг, предлагаемых серьезными банковскими учреждениями. Важно учесть, что решение о предоставлении всегда принимается на основании ряда факторов. Давайте рассмотрим подробности каникул

  1. В некоторых договорах о кредитовании возможность использования услуги предусмотрена содержанием документа. То есть в договоре может быть условие, что клиент через определенное время (например, через полгода успешного погашения кредита) может запросить предоставление кредитных каникул на основании тех или иных обстоятельств.
  2. Если у клиента возникли проблемы с погашением кредита, банк может самостоятельно предложить каникулы как способ решить проблему финансового характера.
Таким образом, каникулы – это одна из программ реструктуризации кредита, позволяющая восстановить финансовое благополучие должника и потом своевременно рассчитаться по кредитному договору.

Заметим, что существует еще ряд льготных услуг от банков:

  • реструктуризация – предполагает уменьшение ежемесячных платежей за счет увеличения сроков кредитования;
  • рефинансирование кредитов – предполагает объединение нескольких кредитов в один общий, с уменьшенной процентной ставкой.

Предоставление кредитных каникул в российских банках: условия

Каждый банк предлагает свои условия по каникулам, и они могут серьезно отличаться в двух отдельно взятых случаях – например, по потребительскому кредиту на 70 000 рублей и по ипотечному договору на 5 млн. рублей.

Тем не менее, есть определенная классификация каникул, предлагаемых современными российскими банками.

  1. 100% отсрочка платежей. Например, в течение полугода заемщик может вообще не платить ни тело кредита, ни проценты. Особенности такой привилегии заключаются в следующем:
    • такие услуги могут предоставляться на платной основе. То есть после отсрочки клиент будет обязан отдельно оплатить штраф за предоставление каникул;
    • 100% отсрочка предоставляется крайне редко – только в ситуациях, когда по-другому решить проблему не удается, то есть в случае непредоставления каникул последует неуплата по кредиту с соответствующими последствиями;
    • обычно на таких условиях договоры не продлеваются, то есть после отсрочки заемщику придется платить увеличенный ежемесячный платеж с учетом сумм, которые успели набежать во время каникул;
    • полные отсрочки обычно предлагаются на невыгодных для клиента условиях.
  2. Частичные каникулы. В данном случае предполагается, что клиент сможет получить отсрочку только на выплату тела долга, однако проценты по кредиту все равно придется уплачивать. Особенности данного вида каникул заключаются в следующем:
    • обычно воспользоваться такой услугой можно 1 раз на протяжении кредитного периода, реже – 2 раза;
    • при такой отсрочке все равно в итоге получится переплата по кредиту;
    • если пролонгация не предусмотрена, то после каникул ежемесячный платеж увеличится.
Заметим, что услуги каникул при возможных задолженностях по кредитам предоставляются практически во всех крупных банках: в ВТБ, в Альфа-банке, в Сбербанке, в Тинькофф банке и других. Однако получить такую услугу в менее популярных кредитных учреждениях практически нереально. Не можете платить кредит? Скорее, всего, такой банк подаст в суд или обратится к коллекторам.

Какие подводные камни могут встречаться при предоставлении льготного периода?

Заемщику, у которого сложилась непростая ситуация, и который не может платить кредит на прежних условиях, следует быть готовым к следующим особенностям.

  1. Каникулы можно получить после истечения определенного периода от даты начала кредитного договора. Обычно срок составляет от 3 месяцев до 1 года.
  2. Каникулы предоставляются не более 2-х раз на весь период кредитования. При этом есть и внутренние периоды, которые должны пройти между первым и вторым льготным периодом. Например, если вы получили каникулы на 5 месяцев в 2019 году, то в следующий раз вы сможете обратиться за такой услугой только через год, в 2020 году.
  3. После завершения каникул банк может увеличить процентную ставку по кредиту (обсуждать необходимо заранее).
  4. Каникулы обычно фиксируются дополнительным соглашением к основному кредитному договору. К документу следует отнестись серьезно – внимательно ознакомиться со всеми положениями, при необходимости – предложить изменения.

    Как оформить заявление на кредитные каникулы?

    Как правило, банки предлагают оформление каникул на основании сложного материально-финансового положения должника. Факторами могут послужить:
    • увольнение с работы по причине сокращения штата или банкротства предприятия;
    • рождение еще одного ребенка;
    • потеря кормильца семьи;
    • несчастный случай с заемщиком;
    • тяжелое заболевание заемщика;
    • катастрофа, бедствие, коснувшиеся семьи заемщика: потоп, пожар, другие форс-мажоры.
    При наступлении одного из перечисленных обстоятельств, приведших к невозможности платить кредит, необходимо документально подтвердить ситуацию. Как взять кредитные каникулы? Порядок действий будет примерно следующим.
    1. Клиент обращается в банк и пишет заявление по установленной форме.
    2. Готовятся и представляются соответствующие документы: медицинские заключения, свидетельство о рождении или смерти и другое.
    3. В течение нескольких дней кредитный комитет рассматривает поданную заявку и выносит вердикт.
    4. Далее с заемщиком подписывается соглашение, в котором прописываются все условия.

      Закон о кредитных каникулах с 2019 года

      Известно, что с августа 2019 года в силу вступает законопроект, который предполагает возможность воспользоваться кредитными каникулами по ипотеке. То есть любая семья, имеющая ипотечное жилье, и выплачивающая за него кредит, может получить отсрочку при определенных обстоятельствах. Условия для получения каникул.
      1. Отсрочка предоставляется за счет пролонгации кредитного договора, никаких штрафных санкций не предусмотрено.
      2. Размер кредита должен составлять не более 15-ти миллионов рублей.
      3. Отсрочка дается сроком на полгода, не больше.
      4. Воспользоваться отсрочкой могут заемщики при следующих обстоятельствах:
        • рождение детей;
        • падение доходов;
        • потеря трудоспособности;
        • потеря работы;
        • серьезное заболевание.
      Если у заемщика есть веские причины, предусмотренные законодательно, банк не вправе отказать ему в предоставлении каникул. У вас возникла сложная ситуация, есть кредиты, но нечем их выплачивать? Нуждаетесь в получении кредитных каникул? Обратитесь за консультацией к профессиональным юристам! Мы подскажем, что делать, поможем подготовить документы, проверить соглашение, и сделаем все, чтобы вы смогли оперативно получить отсрочку на выгодных условиях!
Ипотечные каникулы: новый закон 2019 года
Госдумой был принят проект, предусматривающий ипотечные каникулы для граждан, которые оказались в трудном материальном положении. Фактически это возможность запросить отсрочку по платежам – ею могут воспользоваться граждане, выплачивающие ипотечные кредиты. Давайте рассмотрим, какие особенности таятся в новом законопроекте 2019 года, и на каких условиях будут предоставляться каникулы.

Ипотечные каникулы: что это такое и как их получить?

По сути, каникулы представляют собой временную отсрочку в погашении платежей или же их уменьшение. Они направлены на то, чтобы дать время заемщикам поправить свое материальное положение. Предлагаем рассмотреть условия, на которых предоставляются каникулы.

  1. Каникулы предоставляются на период до 6-ти месяцев.
  2. Действие законопроекта распространяется абсолютно на все ипотечные кредиты. Имеются в виду не только кредиты, взятые после принятия Закона об ипотечных каникулах, но и те, которые были оформлены до этого момента.
  3. Получить отсрочку смогут только граждане, которые оформили ипотечный заем на сумму до 15-ти миллионов рублей. Тем не менее, существуют предположения, что правительство может поменять верхний предел суммы, исходя из регионального принципа.
  4. Заемщики могут запросить как уменьшение ежемесячных платежей, так и их полную отмену.
  5. По условиям проекта, обратиться за ипотечным кредитованием можно только 1 раз за весь период выплаты ипотеки. При этом обстоятельства не имеют значения: например, в силу могут вступить переуступка права требования долга или рефинансирование ипотеки в другом банковском учреждении.
  6. После окончания ипотечных каникул процентная ставка и другие условия кредита остаются теми же, они не могут измениться в худшую для заемщика сторону.
  7. При обращении за каникулами заемщику следует учитывать, что срок ипотечного кредитования увеличится, в соответствии с периодом, на который было запрошено отсрочку. Таким образом, если каникулы длились полгода, то срок кредитования увеличится на 6 месяцев.
  8. При обращении клиентов с запросом на отсрочку банк обязан рассматривать такие заявления в 5-тидневный срок. В случае, если банку потребуются дополнительные какие-то документы для ипотечных каникул, то срок будет исчисляться с момента их предоставления.

    Как оформить каникулы: какие документы требуются с заемщика?

    Заметим, что предоставление отсрочки по ипотеке практиковалось российскими банками и ранее, но она предоставлялась далеко не всем заемщикам. Например, каникулы предоставлялись, если:
    • У заемщика родился ребенок;
    • Заемщик или кто-то из его семьи серьезно заболел. Имеются в виду члены семьи, проживающие в одной квартире;
    • Произошло увольнение на работе, инициатором которого стал не заемщик;
    • Имели место быть стихийные бедствия, приведшие к порче имущества.
    При этом отсрочка предоставлялась, если:
    • Заемщик проработал на последнем месте работы не менее 3-х месяцев;
    • Ипотечный кредит исправно гасился не менее 3-х месяцев;
    • Клиентом являлось лицо с гражданством РФ, и в возрасте 18-70 лет.
    Как получить льготы и гарантированные поблажки по новому ФЗ? Законопроект об ипотечных каникулах предусматривает следующие условия:
    1. Договор кредитования был оформлен не в предпринимательских целях.
    2. Ипотечное жилье является для клиента единственным жильем, в нем же он и проживает вместе с семьей.
    3. У заемщика образовалась сложная жизненная ситуация.
    Теперь давайте рассмотрим, при каких обстоятельствах предоставляются каникулы, что следует понимать под термином «сложная жизненная ситуация», и как взять отсрочку, на каких условиях.
    • Заемщик стал нетрудоспособным лицом сроком на 2 месяца и более по объективным причинам.
    • У клиента или его супруга упал уровень заработной платы или дохода более чем на 30%. При этом ежемесячный платеж по кредиту начал превышать больше 50% от совместного дохода.
    • Заемщик потерял кормильца, который имел на иждивении родственников, признанных нетрудоспособными. При этом обязанности по содержанию родственников перешли на заемщика, что стало отнимать у него более 20% дохода, а ежемесячные платежи по ипотеке начали превышать 40% дохода. Такое возможно, например, при рождении ребенка и потере супруга. Или если после смерти второго супруга заемщик вынужден содержать несовершеннолетних детей.
    • В отношении заемщика была признана инвалидность, и ему присвоили 1 или 2 группу инвалидности.
    • При потере работы заемщик зарегистрировался в Центре занятости и официально получил статус безработного.

      Документы для ипотечных каникул

      Когда заемщик обращается в банк за получением отсрочки, ему также необходимо будет подтвердить затруднительное материальное положение. Как это осуществляется? Через предоставление определенных документов. В зависимости от обстоятельств, такими документами могут являться:
      • Свидетельство о смерти близкого человека;
      • Справка из Центра занятости, подтверждающая статус безработного;
      • Справка с места работы;
      • Справка о доходах, которая подтверждает снижение доходов;
      • Трудовая книжка с записью об увольнении;
      • Приказ об увольнении или сокращении заемщика;
      • Свидетельство о рождении ребенка;
      • Документы, подтверждающие наличие несовершеннолетних детей;
      • Судебные решения о разводе;
      • Медицинские заключения;
      • Свидетельство об инвалидности.
      Как вы понимаете, потребуются документы, которые смогут подтвердить положение, в котором оказался заемщик.

      Когда банк может отказать в предоставлении каникул?

      По нормам действующего законодательства, в случае принятия негативного решения банк обязан через своих представителей объяснить мотивы и причины отказа. Давайте рассмотрим основные причины, по которым может последовать отказ:
      • Если банк сочтет, что заемщик в состоянии рассчитываться с ежемесячным платежом, но ему необходимо «затянуть пояс» для этого.
      • Если просьба о каникулах поступает от этого заемщика уже не впервые.
      • Если банк уверен, что клиент может рассчитаться с ипотечным долгом, продав залоговое имущество (например, если при оформлении ипотеки в залог было предоставлено имущество: земельный участок, квартира, дача и так далее).
      Во всех остальных случаях важно придерживаться норм, предусмотренных новым законом об ипотеке.

      Когда вступит Закон об ипотечных каникулах?

      В последние годы законодатели часто обсуждали вопрос отсрочки ипотечных кредитов, однако активных изменений до последнего времени не предпринималось. Проблема стала актуальнее после кризиса – многие люди были уволены или сокращены, в связи с чем упал общий уровень доходов. Разумеется, при ипотеке такая ситуация быстро приводила к просрочке, и человек попадал в безвыходную ситуацию. Владимир Путин подписал Закон об ипотечных каникулах в начале мая. Документ уже был опубликован на соответствующих ресурсах. Он находится в открытом доступе, с ним может ознакомиться каждый желающий. Таким образом, дата, когда вступят в силу нововведения в отношении ипотечных каникул, наступит 31 июля 2019 года.

      В каких финансовых организациях можно взять ипотечные каникулы?

      Итак, давайте теперь рассмотрим, в каких банках заемщик может получить отсрочку или кредитные каникулы на оформленную ранее ипотеку.

      Сбербанк

      Поскольку большинство граждан оформляет ипотечные договоры именно в этом банке, то предлагаем подробнее остановиться на условиях предоставления каникул здесь. Интересно, что в Сбербанке решение о предоставлении каникул принимается индивидуально, основные требования к клиентам следующие:
      • Заемщик предоставил полный пакет документов, свидетельствующих о затруднениях в материальном положении;
      • Заемщик просит отсрочку по ипотеке, которая выплачивалась уже не менее 3-х месяцев;
      • У заемщика хорошая кредитная история, без крупных просрочек и пеней;
      • У заемщика есть договоры страхования, предусматривающие увольнение с работы и нанесение ущерба здоровью или жизни;
      • У заемщика нет никаких других кредитов, кроме ипотеки.

        ВТБ

        Данный банк тоже является весьма крупным, и часто кредитует граждан на достаточно выгодных условиях. Известен также тем, что является одним из основных партнеров АИЖК – Агентства ипотечного жилищного кредитования. Условия будут практически теми же, что и в случае со Сбербанком. Интересно, что до последнего времени каждый клиент, выплачивающий ипотеку в ВТБ, имел возможность один раз перенести ежемесячный платеж. Примечательно, что такая услуга была платной, и плата составляла 2000 рублей. Сейчас, в связи с принятием нового законопроекта, условия изменились, и клиенты получат возможность предоставления ипотечных каникул сроком на полгода. Что касается остальных банков, например, Россельхозбанка, Альфа банка или Тинькофф, то условия предоставления каникул будут полностью изменены и адаптированы под нормы законопроекта.
Если вообще не платить кредит, что будет?
Нередко при оформлении кредита заемщики не берут во внимание риск ухудшения материального положения в будущем. Ведь нередко возникшие финансовые трудности вынуждают людей совершать просрочки или переходить в категорию постоянных неплательщикам. Но если вообще не платить кредит, что будет с займом и к чему стоит готовиться? Рассмотрим это подробнее.

Как долго можно не платить кредит?

Начнем с того, что банк самостоятельно устанавливает, сколько можно не платить кредит без последствий. И стоит забывать про такое понятие, как технический грейс период, применяемый многими банками. При его наличии просрочка начинается не сразу с пропуска даты списания платежа, а через одни или несколько суток — конкретный период зависит от внутренней политики банка.

Теперь рассмотрим, какие последствия наступают в зависимости от длительности просрочки:

  1. При просрочке кредита в 2–3 дня, но не превысившей длительность грейс периода, к заемщику не применят санкций, а сама просрочка даже не отразится на кредитной истории.
  2. Просрочка в несколько дней автоматически будет записана в кредитную историю заемщика и к нему применятся штрафные санкции. Как правило, при первой просрочке банки назначают небольшую сумму штрафа, но увеличивающуюся ежедневно. При повторных просрочках сумма штрафа уже может стать до 5–10 раз больше.
  3. Если не платить кредит банку больше месяца, пропустив таким образом 2 обязательных ежемесячных взноса, то с вами станут работать специалисты отдела взыскания. Их основная цель — заставить вас погасить долги вместе с начисленными штрафами, но сделать они это могут только путем систематических уговоров.
Помните! Далеко не все финансовые организации содержат штат специалистов по работе с просроченными задолженностями — многим удобнее и выгоднее передавать долг на взыскание коллекторам. И тогда начинается настоящая «русская рулетка» — нельзя предугадать, насколько адекватные вам попадутся коллекторы. Ведь нередки случаи порчи имущества сотрудниками коллекторских агентств, угроз должнику и его близким, а также применение физического насилия.

Что будет, если долго не платить кредит

Если заемщик долго не платил кредит — от 3 месяцев и дольше, причем на контакт с представителями банка он не шел, то возможно 2 варианта развития событий:

  1. Финансовая организация продаст долг коллекторам. В этом случае коллекторы станут вашими прямыми кредиторами, поскольку официальные права требования перейдут к ним. Чем грозит общение с коллекторами, мы уже рассмотрели.
  2. Банк подаст на вас в суд. Решение суда о взыскании с заемщика долга может быть оформлено в форме судебного приказа или постановления, выданного в порядке искового производства. В первом случае используется упрощенная система, не требующая участия ответчика и применяемая лишь при сумме долга от 500 тысяч рублей. Ко второму случаю прибегают, когда стороны несогласны с размером или самим предметом исковых требований, либо сумма задолженности превышает 500 тысяч рублей.
Затем кредитор получает исполнительный документ (выданный судебный приказ одновременно является и исполнительным документом) и передает его судебным приставам. Далее работники ФССП приступают к принудительному взысканию задолженности. Рассмотрим, чем грозит открытое исполнительное производство:

  • ваши банковские счета подлежат блокировке, средства с них будут списаны в счет погашения долга. Исключение составляет только зарплатная карта (карта для получения социальных пособий) — по закону, приставы не могут забирать более половины от официального дохода;
  • ваше имущество может быть арестовано. Как правило, оно остается на ответственном хранении у самого должника, но в целях обеспечения его сохранности может быть и изъято. С момента ареста должник теряет право распоряжаться имуществом: продавать, сдавать в аренду или передавать в дар он его не может. Также кредитор может ходатайствовать о реализации имущества в счет погашения долга;
  • на работу направят исполнительный лист. Тогда работодатель обязан будет до 50% от официального дохода перечислять на специальный счет, применяемый в рамках исполнительного производства;
  • вам ограничат выезд за рубеж. При сумме долга более 15 тысяч рублей судебный пристав может запретить выезд за границу.
Все наложенные ограничения могут быть сняты только в случае прекращения исполнительного производства.

Какие банки обычно подают в суд

Обычно к судебным разбирательствам прибегают крупные банки, располагающие большим штатом сильных юристов: Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Газпромбанк и другие. Такие кредитные организации, как Тинькофф, Почта-банк, ОТП, Русский Стандарт и Русфинансбанк предпочитают передавать долги коллекторам. На также стоит учитывать, что на принятие банком решения о передаче коллекторам или о судебном взыскании долга воздействуют следующие факторы:

  • размер кредитных обязательств;
  • величина и длительность просрочки;
  • наличие поручителей или залога;
  • кредитная история заемщика.
Если я взял кредит и не плачу, то мне, как должнику, следует заранее готовиться ко вполне определенным правовым последствиям. И лучшим решением будет их избегать. Как — рассмотрим ниже.

Есть ли срок давности по возврату кредитов?

Но если вообще не платить кредит, что будет? Могут ли банки простить долг? По закону, срок судебного взыскания долга составляет 3 года. И если кредитор в трехлетний срок не обратился в суд, то по истечении этого срока в судебном порядке он взыскать ничего не сможет. Но есть ряд нюансов:

  • в течение этого времени заемщик не должен контактировать с банком;
  • платежей в счет погашения кредита также не должно производиться;
  • если банк продаст долг коллекторам в течение трех лет, то отсчет будет вестись с даты продажи долга и/или получения должником уведомления о его продаже.
Получается, что даже если не платить кредит 5 лет и даже больше, высока вероятность того, что он не спишется. И не следует прибегать к подобному способу, а применить более эффективные и законные методы списания задолженностей.

Как можно списать все долги

Можно ли законно не платить кредит? Этот вопрос волнует немалое число заемщиков, попавших в затруднительную финансовую ситуацию. Такие способы есть:

  1. Отсрочить исполнение кредитных обязательств, оформив кредитные каникулы, прибегнув к банковской реструктуризации или рефинансированию долга.
  2. Погасить часть задолженности за счет программ помощи заемщикам и других федеральных (региональных) проектов, средств материнского капитала или страховки (если сложности с выплатой кредита вызваны наступлением страхового случая).
  3. Объявить себя банкротом и списать все долги. Банкротство физических лиц подразумевает избавление от задолженностей перед всеми типами кредиторов путем реализации имущества либо реструктуризации долга.
Узнать больше о способах списания кредитных долгов и проконсультироваться с кредитным юристом вы можете, позвонив нам по телефону или написав онлайн.

Коллекторы и банкротство физических лиц
Должникам по кредитам известны полууголовные и уголовные методы «выколачивания» денег коллекторами: угрозы, хамство, звонки в ночное время, порча имущества, давление на других членов семьи, применение силы и т.п. Необходимость в законе, ограничивающем подобные действия, назрела давно. А в эпоху кризиса в стране стала еще острее, ведь количество должников многократно возросло, вместе в этим возросло и количество правонарушений со стороны коллекторов.

Известен случай, когда беременная женщина подвергалась домогательствам коллектора, нередки ситуации, когда коллекторы звонят соседям, угрожают родственникам должника, грозятся отобрать ребенка. О том, что действительно могут сделать коллекторы, какие у них права, и как изменилось законодательство в их отношении, рассказано в этой статье.

Откуда берутся коллекторы

Человек берет в банке или микрофинансовой организации кредит (займ, микрокредит, микрозайм и т.п.), выплачивает задолженность. Затем в силу каких-то обстоятельств теряет возможность платить. Банк в этом случае сначала самостоятельно пытается узнать у должника, с чем связано невыполнение обязательств по договору и будет ли он дальше их исполнять. Если это не приносит результата, банк может продать долг коллекторскому агентству. С этого момента коллекторы могут законно требовать от должника возвращения долга. Мы разобрались, откуда берутся коллекторы, а что конкретно они могут делать?

Что могут сделать коллекторы с должником

Все перечисленные выше действия, являются противозаконными. Разберемся, что могут сделать коллекторы с должником, если будут действовать в рамках закона, при наличии долга и корректном оформлении уступки требований.

Коллекторы могут:

  • требовать выполнения долговых обязательств в рамках действующего законодательства; Это значит, что коллекторы могут обращаться к должнику с предложениями выплатить долг в досудебном порядке, поскольку это экономически выгоднее для коллектора – не нужно платить госпошлину за подачу иска в суд. Если у должника денег нет, то коллектор может предложить выплатить долг иными методами: как правило, это передача в счет долга имущества – машины, предметов антиквариата, драгоценностей, недвижимости и т.п. Все действия коллектора должны подчиняться закону – никаких угроз физической расправы, звонков в ночные часы.

  • при невозможности найти компромиссное решение подать иск в суд;
  • принимать материальные ценности для погашения долга (только при добровольном согласии должника с подписанием соответствующего акта);
  • утверждать иной график платежей при согласовании его с должником в досудебном порядке;
  • находиться в жилище должника с его согласия;
  • обращаться к дееспособным и совершеннолетним членам семьи (родители должника, дети, достигшие 18 лет, муж/жена и т.п.)
Отметим, что если должник проходит в суде процедуру банкротства физического лица, после объявления банкротом этого лица коллекторы лишаются права предъявлять свои требования.

Незаконные действия коллекторов

Граждане часто сталкиваются с незаконными действиями коллекторов, когда те напрямую нарушают закон. Существует несколько видов противоправных действий:

  • отказ назвать свое имя и организацию;
  • личное оскорбление, употребление ненормативной лексики;
  • оказание психологического давления (шантаж, вымогательство);
  • незаконное проникновение в жилище должника;
  • физическая расправа (при проявлении особо агрессивных форм такого воздействия и причинении вреда жизни и здоровью коллектору грозит уголовная статья);
  • угроза расправы;
  • порча имущества должника;
  • изъятие имущества и денег у должника без законных на то оснований;
  • требование передачи имущества или денег в размере суммы долга;
  • включение «счетчика» (когда коллектор под угрозой расправы или с применением силы требует выплаты дополнительных денежных сумм);
  • звонки и отправка смс по выходным дням с 20:00 до 10:00 и с 22:00 до 08:00 по будням
  • разглашение банковской тайны (размер долга, размер кредита, период невыполнения обязательств);
  • намеренные звонки с угрозами родителям, родственникам, друзьям, работодателям должника;
  • угрозы опекой, возможностью отобрать ребенка, лишением родительских прав;
  • предъявление требований по чужому долгу и его возмещению;
  • частые выезды на дом к должнику (разрешена одна встреча раз в семь дней);
  • наложение ограничений на передвижения должника.

    Как бороться с коллекторами

    Чтобы понимать, как бороться с коллекторами, нужно знать некоторые тонкости законодательства. В случае нарушения коллектором закона вам нужно будет доказать этот факт, чтобы предъявить обвинения.
    Всегда просите коллектора представиться, записывайте его данные. Требуйте предоставления документов. Не «ведитесь» на поддельные документы, проверяйте наличие печатей. Если у коллекторов каким-то образом появились данные о вашем долге, это не значит, что у них есть законное право на этот долг. Сами не сообщайте коллекторам лишнюю информацию о себе, свой семье и работе. Не давайте им адреса и телефоны родственников и коллег по работе. При предъявлении к вам жестких требований сообщите в ответ, что вы намерены сами подать встречный иск. Куда обращаться с жалобами? В прокуратуру, полицию, Центробанк, Роскомнадзор и Роспотребнадзор.

Если вы не должник, и вам угрожают коллекторы по чужому кредиту

Известно много случаев, когда человек не брал кредит, а ему начинают звонить с требованием выплатить долг. Что делать, если вы не должник, и вам угрожают коллекторы по чужому кредиту? Они могут звонить, если в переданном их агентству договоре вы указаны в качестве поручителя или контактного лица. В первом случае действия коллекторов абсолютно законны, во втором они будут законны только тогда, когда вы вступите в права наследства человека, оформившего кредит. В третьем случае вы никакого отношения к кредиту не имеете, а ваши данные попали в договор ошибочно. Следует выяснить личность взявшего кредит, обратиться в банк за справкой о том, что вы никакого отношения к долгу не имеете, отправить копии этой справки в банк и коллектору вместе с заявлением об ошибочном использовании ваших личных данных.
Как избавиться от коллекторов
Практически каждый гражданин, несвоевременно выплачивающий кредит или уклоняющийся от его уплаты, общался с коллекторами. И уже после первого общения с ними возникает вопрос, как избавиться от коллекторов, досаждающих должнику и его ближайшему окружению. Навязчивостью и беспардонностью они превосходят даже судебных приставов, звонят родственникам, знакомым или на работу должнику. Ведь приставы должны руководствоваться строгими инструкциями, в то время как коллекторы практически не ограничены. Однако на законодательном уровне работа коллекторов строго регламентирована.

Кто такие коллекторы?

Коллекторские агентства — это юридические организации, целью которых является всеми доступными способами заставить должника исполнять кредитные обязательства. И нередко сотрудники агентств «переходят грань», и вместо цивилизованного общения с должником и уговоров избавиться от просроченного кредита порой опускаются до угроз, шантажа и откровенного вымогательства. Конечно, подобного стиля работы придерживаются далеко не все представители агентств, но слишком «усердных» сотрудников среди них немало.

Коллекторские службы могут действовать на основании двух типов договоров с кредитными организациями:

  1. Договора цессии. Так официально называется переуступка прав требований. Простыми словами, финансовая организация перепродает ваш долг коллекторам, что дает им законное право требовать погашения задолженности.
  2. Агентского договора. В этом случае банк просто нанимает коллекторов для взаимодействия с должниками. При этом гражданин остается должен банку, но требования об оплате кредитов будет поступать от коллекторов, а не от специалистов финансовой организации.
Учитывая, на каком основании действует коллекторская служба, существуют различные варианты, как уберечься от назойливых коллекторов. Постараемся рассмотреть все доступные гражданам пути решения проблемы.

Вариант 1: Обращение в офис

Если у вас действительно есть кредитные обязательства и если долг не погашен, то общение с коллекторами можно сделать минимальным. Для этого в центральный офис коллекторского агентства нужно отправить письмо, в котором вы требуете только письменного общения по вопросам задолженности. Оно может проходить как по электронной почте, так и в виде почтовой корреспонденции. Главное, не забыть поставить в письме свою подпись и дату.

В этом случае коллекторы обязаны подчиниться требованиями должника, и официально звонить ему или посещать его не имею права. Кроме этого, у вас на руках будет вся переписка, и в случае исходящих от них угроз, шантажа или просто грубого обращения на руках будут все доказательства для того, чтобы начать суд с коллекторами. И это является огромным сдерживающим фактором.

Вариант 2: Обращение в банк

Если банк не продал ваш долг коллекторам, то отличным способом как быстро избавиться от банковских коллекторов станет взаимодействие с финансовой организацией. Нужно просто обратиться к кредитору и попытаться мирным путем решить вопрос с проблемной задолженностью.

Существует несколько вариантов решения проблемы:

  • реструктуризация задолженности. Она заключается в пересмотре графика и суммы ежемесячных платежей. При этом банк может отметить часть начисленных за просрочки процентов, что позволит снизить общую стоимость долга;
  • списание задолженности за счет имущества должника. Нередко банки идут навстречу клиентам и забирают в счет погашения долга определенное имущество. Обычно такой порядок применяется при залоговых кредитах;
  • назначение кредитных каникул. Так называется отсрочка исполнения долговых обязательств перед банком. Если причиной неуплаты долгов и просроченного кредита стала потеря работы или временной нетрудоспособность, то банк может предоставить должнику отсрочку в несколько месяцев.
Кроме этого, должник может оформить рефинансирование кредита в другом банке. Простыми словами, человек берет в другой финансовой организации кредит и погашает с его помощью текущую задолженность. Но рассчитывать на этот вариант можно, если кредитная история заемщика не безнадежно испорчена.

В любом из случаев банк уведомит коллекторов о решении вопроса с проблемной задолженностью, после чего они обязаны будут прекратить взаимодействие с должником. Если долг принадлежит коллекторскому агентству, то все вопросы придется решать только с ними. И чтобы избавиться от долга коллекторам без затрат, необходимо учесть все нюансы переуступки прав. А сделать это может только опытный кредитный юрист.

Вариант 3: Обращение в госорганы

Если действие коллекторов перешло все допустимые границы, то единственным выходом из ситуации станет обращение в полицию, прокуратуру или непосредственно в суд. Делать это нужно в следующих случаях:

  • сотрудники коллекторского агентства шантажируют должника или его близких, угрожают, либо их действия привели к порче имущества должника;
  • коллекторы досаждают должнику звонками и визитами во внеурочное время. В будние дни им разрешено общаться с должником в период с 8:00 до 22:00, в выходные и праздники — с 9:00 до 20:00;
  • коллекторы досаждают частыми звонками и визитами, ущемляя законные права гражданина на отдых и труд;
  • коллекторами совершено разглашение или передача персональных данных должника: публикация информации о его задолженности в открытом доступе, передача её третьим лицам и т. д.
В этих случаях должник имеет законное право обратиться в государственные органы. Но при этом желательно собрать доказательную базу: распечатку поступающих на телефон звонков, фото и видеодоказательства нарушения прав гражданина коллекторами, свидетельские показания.


Вариант 4: Объявить себя банкротом
Банкротство гражданина является одним из наиболее действенных и законных способов списания задолженности. Невзирая на то, что длится эта процедура в среднем около года, заявление на признание гражданина банкротом является надежной защитой не только от коллекторов, но и от судебных приставов. Дело в том, что с момента инициации процедуры банкротства физ лица все действия в отношении задолженностей приостанавливаются, включая начисление штрафных процентов за просрочку. И обращение коллекторов к должнику в ходе банкротства является неправомерным.

Звонки по чужим долгам — что делать?

От звонков по чужим займам буквально никто не застрахован. Даже если вы не брали кредитов, ваш номер может оказаться в списке коллекторов следующим образом:

  • вы недавно приобрели сим-карту, ранее зарегистрированную на неплательщика. Если номер в течение определенного времени не используется, то сотовые операторы вновь выставляют его на продажу. И у нового абонента есть все шансы познать «прелести» общения с коллекторами, даже если кредиты у них отсутствуют как таковые, не говоря уже про просрочки;
  • если при оформлении кредита человек был указан как поручитель или контактное лицо. При поручительстве вопрос придется решать непосредственно с банковской организацией, поскольку по закону поручитель ответственен за исполнение должником кредитных обязательств;
  • посторонний человек указал ваш номер при оформлении кредита. Нередко встречаются ситуации, когда в заявке на оформление займа клиенты специально или же случайно указывают ошибочные номера. Обычно в этом случае достаточно объяснить, что к этому долгу и к самому заемщику не имеете отношения.
Что же тогда делать, если долг не мой?

Избавиться быстро от звонков коллекторов, если не брал кредит, несложно. Но если после объяснения ситуации надоедливый коллектор досаждает вас звонками, всегда можно связаться с головным офисом агентства, написать на него заявление в полицию или подать жалобу в прокуратуру. Ведь если долгов у вас нет, то и любые претензии сотрудников к вам не обоснованы. И часто обращение в госорганы является единственным способом, как навсегда избавиться от коллекторов.


Порядок разговора с коллектором

Итак, вам позвонил коллектор с требованием вернуть долг. Разговаривать с ним нужно следующим образом:

  1. Спросить имя и фамилию коллектора.
  2. Узнать у него название организации, которую он представляет.
  3. Узнать, о какой именно задолженности идет речь.
  4. Попросить отправить по почте документы, на основании которых осуществляется взыскание долга.
  5. При несогласии с предъявленной к погашению суммой задолженности предлагайте решить вопрос в судебном порядке.
  6. При попытках давить на вас напомните сотруднику об уголовной ответственности согласно ст.163 (вымогательство).

Согласно Закону №230-ФЗ о коллекторской деятельности, должник вправе отказаться от личных встреч и переговоров с коллекторами, ограничив взаимодействия с ними только посредством переписки.

Раз и навсегда избавиться от звонков от коллекторов можно, обратившись в юридическое агентство. Кредитные юристы компании Правовые Решения защитят интересы должника при общении с коллекторами, представителями финансовой организации или судебными приставами. Также адвокатами может быть проведен тщательный анализ вашего финансового состояния и разработано оптимальное решение, как избавиться от долгов, вплоть до объявления банкротства. Узнать больше или получить бесплатную консультацию специалистов вы можете, связавшись с ними через форму обратной связи на сайте.
Привлечение к субсидиарной ответственности
В 75% случаев банкротства компаний заинтересованные лица (кредиторы, банки, налоговые службы) привлекают руководителей этих компаний к субсидиарной ответственности. Реальная практика показывает, что в большинстве случаев такие иски удовлетворяются. Законодательные нормы за последние годы серьезно ужесточились, и уже сами руководители должны доказать в Арбитражном суде, что их действия не были преднамеренными и не осуществлялись с целью навлечь банкротство.


В этой статье предлагаем рассмотреть, какие основания могут возникнуть для привлечения руководителей, как это все происходит, и что говорит практика наших юристов, как разрешаются аналогичные ситуации в суде.

Основания для привлечения к субсидиарной ответственности

Новые редакции ряда нормативных документов, принятые в 2017 году, обязали руководителей взять на себя следующие функции:

  1. Если в компании начали прослеживаться признаки банкротства, руководители обязаны подать и опубликовать такие сведения в специализированном реестре. Сроки включения составляют 10 рабочих дней. Кроме того, должны быть приняты меры против банкротства.
  2. Руководители, участники, учредители или другие контролирующие должника лица (КДЛ) обязаны принимать меры, не допускать действий, которые будут негативно влиять на финансовое положение компании. Интересы кредиторов должны обязательно учитываться.
  3. Если руководитель никуда не обратился при имеющихся признаках банкротства в рамках 30 дней, то другие КДЛ обязаны досрочно провести заседание, в рамках которого будет приниматься решение о ликвидации компании (сроком в 10 дней).
В случае если эти требования не будут выполнены, в рамках банкротства обязательно встанет вопрос о привлечении бывшего руководителя к субсидиарной ответственности.

Как свидетельствует судебная практика, наиболее частые причины данного шага заключаются в следующих действиях руководителей:

  • заключались сделки с недобросовестными контрагентами (или на невыгодных для компании условиях), что повлекло за собой образование долгов;
  • руководители допускали нарушения положений нормативных актов, в частности – игнорировали нормы по подаче сведений о несостоятельности компании.
Фактически новые редакции закона направлены на максимальную защиту интересов кредиторов. Напомним, на данный момент в рамках процедур несостоятельности кредиторы возмещают свои убытки только в 5% всех случаев.

Порядок привлечения руководителя или другого контролирующего должника лица

Документальное оформление процедуры

Согласно статистическим данным ЕФРСБ, за 2017 год банкротами были признаны около 15 000 компаний. В рамках несостоятельности в большинстве случаев также подавались заявления о привлечении к субсидиарной ответственности.


Составить заявление могут:

  • управляющий;
  • кредиторы, если управляющий не подал его в процессе признания несостоятельности (образец документа вы сможете посмотреть на нашем сайте).
Когда управляющий выносит определение о привлечении к субсидиарной ответственности, он должен подать следующие документы:

  • заявление, в котором указываются все лица, которые привлекаются;
  • выписку из ЕГРЮЛ;
  • документы о получении ответчиком копии заявления;
  • квитанции об уплате госпошлины;
  • реестр требований.
Хотите узнать подробности? Свяжитесь с нашими юристами. Мы подробно проконсультируем обо всех особенностях процедуры.

Порядок привлечения к субсидиарной ответственности учредителя или другого КДЛ

  1. Арбитражный управляющий производит проверку и выясняет обстоятельства, которые привели к несостоятельности. Нередко при этом назначается экспертиза, которая показывает, есть ли признаки фиктивного, преднамеренного банкротства.
  2. С инициативой может выступить кредитор, если управляющий не осуществляет никаких активных действий. Изначально проводится экспертиза. Если она показывает, что есть все признаки негативного воздействия на компанию КДЛ, инициируется привлечение учредителей ООО или иных лиц, имеющих отношение к банкротству.
Далее осуществляется судебный процесс, в рамках которого рассматриваются все обстоятельства, доводы инициатора, отчеты экспертов, устанавливается размер ответственности и принимается соответствующее решение суда.

ВАЖНО! Иногда практикуется привлечение к субсидиарной ответственности конкурсного управляющего, инициаторами данной процедуры могут стать сами кредиторы. Основания обычно связаны с финансовыми убытками, которые были причинены интересам кредиторов в рамках несостоятельности, в том числе действием (бездействиями) со стороны управляющего.

Когда применяется отказ в привлечении к субсидиарной ответственности?

Когда в компании дела идут неважно, руководители начинают всерьез обдумывать последствия обращения за признанием несостоятельности. Наверняка вас интересует вопрос – как избежать субсидиарной ответственности?

Такая возможность есть, более того, нашим юристам неоднократно удавалось помочь владельцам обанкротившихся предприятий минимизировать субсидиарную ответственность, также есть реальные судебные решения, которыми устанавливается отказ в привлечении. В соответствии с нормами ст. 419 ГК РФ, это могут быть следующие ситуации:

  • Ликвидация компании проводилась вне банкротства;
  • Участники/учредители или руководители не допускали никаких противозаконных действий, что было установлено в ходе проверки управляющим.
Пример из нашей практики. Компания по ремонту автомобилей сотрудничала 3 года с постоянным контрагентом, по предоплате. После очередного платежа на сумму 10 млн. рублей комплектующие так и не был предоставлены, а контрагент объявил себя банкротом. В итоге в срочном порядке пришлось искать другого поставщика, контракт с которым был не столь выгодным, как предыдущее сотрудничество. Через 2 года компания запустила процесс банкротства.

Управляющий после признания несостоятельности подал иск о субсидиарной ответственности в отношении руководителя и финансового директора. Однако суд, рассмотрев обстоятельства дела, не нашел в деле признаков мошенничества, преднамеренного банкротства или фиктивных сделок, все риски были оправданы. В иске было отказано.

Согласно определению коллегии по экономическим спорам ВС РФ, срок исковой давности привлечения к субсидиарной ответственности никак не может составлять больше 3-х лет с момента, как должника признали несостоятельным.

В то же время есть параллельная исковая давность – она составляет 10-летний срок. Он исчисляется с момента, когда руководители или иные КДЛ начали совершать противоправные действия, которые, собственно, и привели компанию к банкротству.

Как избавиться от субсидиарной ответственности и списать долги с минимальными потерями? Обратитесь за помощью к нашим юристам, мы предоставим все необходимые услуги по ликвидации компании и минимизируем все риски, связанные в субсидиарной ответственностью!


Оценка имущества при банкротстве физического лица
Банкротство в отношении граждан может осуществляться посредством реструктуризации долгов или реализации имущества. Реструктуризация долгов проводится достаточно редко и представляет собой соглашение между должником и кредиторами. Долги в этом случае закрываются должником самостоятельно, банкротство не признается. Реализация имущества вводится в разы чаще – должника признают банкротом, его долги списывают. При проведении этой процедуры возникает необходимость организации торгов и, соответственно, проведения оценки имущества должника при банкротстве.

Давайте поговорим, как будет производиться оценивание, нужно ли проводить экспертизу и что следует знать об аукционах.

Опись или изъятие: что будет с собственностью при реализации имущества должника?

Банкротство подразумевает активное участие арбитражного управляющего – он взаимодействует сразу со всеми сторонами процесса, отчитывается перед судом, публикует сведения о процедуре в установленные законом ресурсы и проводит другие мероприятия. Одними из них являются:

  • поиск,
  • выявление,
  • изъятие,
  • оценивание;
  • продажа собственности должника.
Интересно, что, попытавшись скрыть имущество, должник понесет ответственность. Проверка таких фактов тоже входит в полномочия финансового управляющего.

Реализация имущества предполагает изъятие и продажу всего, что принадлежит банкроту. Соответственно, могут приниматься такие меры:

  • включение имущества, которое принадлежит супругу банкрота (по режиму совместной собственности в браке);
  • оспаривание сделок, заключенных незадолго до банкротства, и возврат проданного в конкурсную массу;
  • включение текущих доходов и поступлений на счета должника в конкурсную массу.
Но есть и имущество, которое можно исключить, подав соответствующее ходатайство в суд. Сюда относится:

  1. Единственное жилье и другие предметы, защищенные законодательными нормами. То есть за долги не смогут забрать необходимые предметы быта, мебель, сельскохозяйственные объекты, оборудование для работы и так далее.
  2. Средства на содержание банкрота, если он получает какой-то доход (например, зарплату). Также можно выделить средства на содержание семьи.

Как проводится оценка имущества при банкротстве физических лиц?

Собственно, процесс оценивания конкурсной массы осуществляется изначально финуправляющим. Но предварительно проводится опись имущества – то есть должник, в особенности – если он являлся инициатором судебного процесса, должен предоставить управляющему перечень собственности, изложенный в письменном виде.

При формировании конкурсной массы и ее оценке от банкрота могут потребоваться:

  • свидетельства о праве собственности (они прикладываются в перечне документов еще во время возбуждения банкротства);
  • чеки и квитанции о покупке;
  • основания возникновения права собственности (например, договор купли-продажи);
  • чеки о проведенных ремонтных работах (например, если мы говорим об автомобиле).
Собственно, при проведении оценки финансовый управляющий ориентируется на ряд факторов.

  1. Затраты. Он анализирует, сколько средств бы потребовалось для покупки и приведения объекта в аналогичный вид, на основании чего формируется оценка стоимости. Например, какие затраты бы возникли при приобретении такой же квартиры с косметическим ремонтом как у должника.
  2. Сравнение. Анализируется, какая рыночная стоимость имущества на данный момент.
  3. Доходность. Проверяется, какой доход могло бы принести имущество в перспективе – например, если мы говорим о ферме, коммерческой недвижимости.
Все представленные факторы изучаются, и составляется итоговая оценка. С ней могут ознакомиться все заинтересованные участники дела.


Что делать, если оценка не устраивает?

Если банкрота или иных участников не устроила оценка от управляющего, они могут в 30-дневный срок принять альтернативные меры. Закон о банкротстве не запрещает обращаться за услугами к независимым экспертам-оценщикам.

Важно! Услуги оплачиваются лицом, которое пригласило специалистов для проведения экспертизы. Так, если инициатором был управляющий, то расходы ложатся на его плечи.


Как правило, существует 2 основания для приглашения экспертов:

  • занижение стоимости имущества, то есть фактически нарушаются права заинтересованных сторон банкротства;
  • завышение цены – продать такую собственность будет невероятно сложно. Заметим, что управляющие иногда завышают стоимость. Они заинтересованы в размере прибыли, ведь вознаграждение при реализации имущества составляет 25 000 рублей + 7% от реализованной собственности.
Преимущество обращения к экспертам еще заключается в том, что они не заинтересованы в процессе, а значит, нет реальных причин для занижения или искусственного повышения реальной стоимости.

После проведения всех мероприятий утверждается окончательная цена, однако ее должен рассмотреть и одобрить суд. По срокам это занимает около 30-ти календарных дней.

Как осуществляется реализация?

Конкурсная масса может продаваться двумя способами:

  1. Прямые продажи. Применяются, если цена не превышает 100 000 рублей.
  2. Организация электронных торгов. Применяется во всех остальных случаях.
Давайте рассмотрим процесс прямых продаж – к примеру, у банкрота есть в собственности фотоаппарат стоимостью в 50 000 рублей. Управляющий подает объявления и продает имущество. Вырученные от продажи средства направляются в конкурсную массу.

Если у должника есть дорогостоящее имущество – например, тот являлся ИП, и имел в собственности коммерческое помещение, то оно будет выставлено на торги через электронную площадку. Соответственно, управляющий нанимает лицо-организатора и подает публикации о дате проведения аукциона. В торгах могут поучаствовать лица, которые прошли регистрацию на площадке, имеют электронно-цифровую подпись и соответствуют всем требованиям ресурса.

Торги проводятся в несколько этапов.

  1. Имущество выставляется по оценочной цене, с расчетом на повышение стоимости.
  2. На втором этапе стоимость падает на 10-15%.
  3. На последнем этапе имущество уже снижается в цене до 25% и больше.
Если собственность удалось реализовать на 1-3 этапах, вырученные средства будут включены в конкурсную массу, далее проводятся расчеты:

  • вычитаются судебные расходы;
  • возвращается доля супруга (если реализовалось совместно нажитое в браке имущество);
  • проводятся расчеты с кредиторами.
Важно! Если в конкурсной массе участвовало и залоговое имущество, то 80% вырученных от его продажи средств принадлежат залоговому кредитору. Остальные не вправе на них претендовать.

Что будет с имуществом, которое не удалось продать?

Если в процессе торгов не удалось избавиться от какой-то собственности, то предполагается следующий сценарий действий:

  • управляющий по закону обязан предложить кредиторам забрать собственность по оценочной цене в счет долговых претензий;
  • в случае отказа с их стороны собственность будет передана банкроту.
Соответственно, далее следует завершение процедуры банкротства, оставшиеся долги подлежат списанию.

Если у вас возникли дополнительные вопросы или вам предстоит банкротство и последующая реализация имущества – обратитесь за помощью к профессиональным юристам! Мы обстоятельно ответим на все ваши вопросы, а также окажем юридическое сопровождение на всех стадиях судебного процесса!
Плюсы и минусы банкротства физических лиц
Процедура личного банкротства граждан не только освобождает их от долгов, но и накладывает ряд обязательств, выполнять которые в любом случае придётся. Но даже с учетом неизбежных последствий, признание себя финансово несостоятельным — выгодный, удобный и абсолютно законный вариант избавления от задолженностей. Рассмотрим, в чем же заключаются плюсы и минусы банкротства физических лиц, а также в каких случаях стоит объявлять себя банкротом.

Успешное банкротство физ лиц подразумевает полное избавление от различных видов задолженностей, включая кредиты, ипотеку, долги перед организациями и физическими лицами, задолженности по налогам и штрафам. И в этом заключается неоспоримый плюс этой процедуры. Кроме того, личное банкротство гражданина имеет следующие преимущества:

  • в рамках одного делопроизводства одновременно рассматриваются вопросы по всем задолженностям физлица, и если долги списываются, то перед всеми кредиторами;
  • личное банкротство предусматривает процедуру реструктуризации долгов, позволяющую решить проблему с выплатами долга путем формирования графика платежей сроком до 3 лет. Выполнение требований плана позволяет вам списать все долги, сохранив при этом все свое имущество;
  • банкротство применяется вне зависимости от размеров вашей задолженности. Но с учетом затрат на процедуру, не следует прибегать к нему при долгах менее 150–180 тысяч рублей;
  • отсутствие средств к погашению долгов и имущества, которое можно реализовать для оплаты задолженностей, не является препятствием к признанию должника банкротом;
  • с момента подачи заявления на банкротство приостанавливается действие исполнительных листов и судебных приказов, останавливается начисление процентов и штрафов за просрочки;
  • в ходе процедуры банкротства должник освобождается от необходимости взаимодействия с коллекторами, специалистами отдела взыскания банков и судебными приставами;
  • объявляя себя банкротом как физическое лицо, должник одновременно банкротится и как ИП, получая возможность избавиться как от личных долгов, так и от возникших в результате ведения предпринимательской деятельности задолженностей.
Процедура банкротства зачастую становится единственным доступным для заемщиков с валютной ипотекой способом избежать выплаты ипотечного долга, размер которого значительно возрос из-за роста курса валюты.

Однако стоит учитывать и последствия банкротства, которые при желании можно отнести к недостаткам этой процедуры.


Возможные недостатки процедуры банкротства

Перед тем как стать банкротом, обязательно учтите следующие нюансы:

  1. В ходе банкротства вы не можете распоряжаться своим имуществом и денежными средствами без согласования своих действий с финансовым управляющим. Но вам ежемесячно будет выделяться сумма в размере прожиточного минимума. При необходимости её можно увеличить.
  2. На время процедуры вы обязаны передать финансовому управляющему банковские карты и предоставить доступ к банковским счетам, онлайн-банкингу, кошелькам электронных валют. По окончании процедуры ограничения будут сняты.
  3. В качестве обеспечительной меры может быть наложен запрет на выезд за границу. Но опытным юристом он без труда снимается в течение 1–2 дней.
  4. Ошибки в документах могут привести к отказу в принятии заявления или в увеличении продолжительности процедуры банкротства. Чтобы исключить подобные риски, стоит воспользоваться услугами профессиональных юристов.
  5. Стоимость банкротства составляет порядка 70–80 тысяч рублей при её самостоятельном проведении. Сколько стоит процедура с поддержкой юристов под ключ, зависит от сложности дела и множества факторов, поэтому рассчитывается цена участия юристов индивидуально и начинается от 120-150 тысяч.
  6. После признания вас банкротом накладывается ряд ограничений: 3-летний запрет на занимание руководящих должностей, 5-летний запрет на повторное банкротство и обязанность сообщать банкам о своем статусе при оформлении займа на протяжении 5 лет. Последнее может вызвать проблемы при получении кредитов. Но на банкротов банки все же смотрят более благосклонно, чем на злостных неплательщиков.
Кроме того, досконально не зная, как проходит процедура, вы можете неосознанно увеличить как длительность банкротства, так и затраты на его проведение. К примеру, своевременно не подав ходатайство о пропуске процедуры реструктуризации, вы рискуете не только на несколько месяцев затянуть свое банкротство, но и впустую потратить минимум 25 тысяч рублей.

Кому подходит банкротство

Анализируя все плюсы и минусы для должника, легко сделать вывод, что в объявлении себя банкротом гораздо больше преимуществ, чем недостатков. Причем последние носят исключительно временный характер.

Вам стоит, не откладывая, подавать заявление о признании себя финансово несостоятельным в 2019 году, если вы:

  1. Накопили долгов свыше 150–180 тысяч рублей.
  2. Имеете просуженные задолженности по кредитам и долги в ФССП.
  3. Не можете в прежнем объеме исполнять свои обязательства перед всеми кредиторами.
Многочисленные положительные отзывы уже прошедших банкротство граждан свидетельствуют о бесспорной практической пользе этой процедуры. Да и кредиторы часто относятся к ней благосклонно, понимая, что это их единственный шанс хоть что-то получить с должника.

Узнать больше о том, какие у банкротства физических лиц плюсы и минусы, а также получить профессиональную консультацию юриста вы можете, позвонив нам по телефону или написав нашим специалистам онлайн.
Списание долгов при банкротстве физических лиц
Если вы зайдете на сайт любой компании, которая занимается банкротством физических лиц, то вы узнаете, что эта процедура дает возможность списать все долги. Это и правда, и ложь одновременно. Почему? Потому что далеко не от всех задолженностей вы избавитесь! И об этом пойдет речь в этой статье.

Так, согласно нормам ст. 213.28 № 127-ФЗ, в результате всех судебных процедур, произведенных в рамках банкротства гражданина, осуществляется избавление от задолженностей. Списываются долги перед банками, МФО, по услугам ЖКХ, и перед лицами, которые не были внесены в реестр кредиторов.

Но действительно ли суд закрывает все непогашенные счета? Нет! Давайте разберемся подробно.


От каких долгов вы не сможете избавиться при банкротстве?

Казалось бы, стал банкротом – и вперед, начинать новую жизнь с чистого листа! Отчасти так и получается, но есть некоторые нюансы.

Списываются долги ЖКХ, кредиты, долги перед физлицами, но существует перечень долгов, которые не могут быть списаны в рамках признания несостоятельности. Итак, давайте разберемся теперь, какие долги не списываются при банкротстве физического лица?

  • долги, возникшие после подачи заявления;
  • долги, связанные с компенсацией вреда, который был причинен пострадавшему должником;
  • алиментные платы;
  • долги, связанные с компенсацией морального вреда;
  • долги, связанные с возмещением заработной платы сотрудникам (обычно касается ИП, проходящих банкротство);
  • обязательства, возникшие в связи с возмещением вреда в результате совершения должником преступления (например, штрафы ГИБДД, уголовная ответственность);
  • долги, связанные с субсидиарной ответственностью (например, если должник был ответственным лицом на обанкротившемся предприятии, и несет субсидиарную ответственность);
  • долги, связанные с убытками, нанесенными умышленно;
  • задолженности, связанные со сделками, позже признанными недействительными.
Эти требования могут быть переданы должнику после списания долгов в рамках банкротства физических лиц.


Какие долги не списываются при банкротстве – ситуации
Избавление от долгов, когда нечем платить по кредитам, и различным счетам – это и есть главная задача обращения в Арбитражный суд. Тем не менее, существуют ситуации, когда долги в принципе остаются за банкротом. Как правило, такие ситуации формируются вследствие поведения самого должника, его истинных намерений.

  1. Обман.
  2. Уклонение.
  3. Фикция.
Если вы хотите узнать более подробную информацию относительно того, какие долги списываются при банкротстве – обратитесь к нашим кредитным юристам за юридической консультацией! В частности, вы сможете узнать все о порядке и ходе процедуры, о федресурсе, едином федеральном реестре сведений о банкротстве, стоимости и документах, необходимых для суда. Мы предоставляем юридическое сопровождение и правовую поддержку на всех этапах процедуры. При необходимости вы сможете получить рассрочку на оплату услуг по банкротству.

Как не платить судебным приставам по решению суда: с миром или войной?
Судебные приставы приступают к действиям после принятия соответствующего судебного решения:

  • если должник не подал жалобу в вышестоящую инстанцию, чтобы оспорить постановление о взыскании;
  • если в течение 30-ти дней после вынесения определения должник не рассчитался с долгом.
Далее дело передается в ФССП, и открывается исполнительное производство, то есть взыскание средств в принудительном порядке. Но ситуации могут быть разные, в большинстве случаев у должников попросту нет денег. И тогда возникает вопрос – как не платить судебным приставам? Давайте рассмотрим все возможные варианты.

Что могут сделать судебные приставы?

В полномочия судебных приставов входят следующие действия:

  • поиск должника и его собственности;
  • хранение, реализация изъятого имущества;
  • проверки по месту работы должника;
  • подача запросов в отношении сведений по должнику;
  • подача должника и его собственности в розыск;
  • введение ограничения на выезд за границу должника;
  • арест банковских счетов;
  • принудительное снятие части доходов должника с банковских карт.
То есть в полномочия судебных приставов входят действия, направленные на взыскание средств или имущества для проведения расчетов по решению суда.

ФССП является исполнительной службой, то есть она самостоятельно не может действовать. Можно ли договориться с приставами? Вряд ли. Если вы хотите получить отсрочку или время для улучшения своего положения, вам необходимо обращаться в суд, и действовать уже на основании судебного определения.

Как законно не платить приставам?

Ниже мы перечислим несколько способов, которые нередко рекомендуют юристы своим клиентам, попавшим в сложное положение.

  1. Оспаривание действий и решений. Деятельность ФССП регламентируется рядом нормативных актов, и достаточно подробно расписана. Однако приставы довольно часто допускают нарушения, которые потом можно оспорить в судебном порядке. Например – взыскание 50% дохода у человека, имеющего на иждивении родственников. Такое взыскание можно оспорить. Если не бездействовать, а занять активную позицию, вы получите хорошие шансы отсрочить выплату.
  2. Заключить соглашение с взыскателем. Вы можете договориться с кредитором и заключить договор, на основании которого исполнительное производство должно быть прекращено. Можно договориться о более выгодных условиях погашения задолженности. Вариант в особенности хорош для тех, у кого кредитором выступает физическое лицо.
  3. Получить отсрочку, если нечем платить судебному приставу. В частности, вы можете отсрочить выплату долга на определенный срок, если:
    • вы проходите дорогостоящее лечение;
    • у вас есть на попечении несовершеннолетние дети;
    • вы временно нигде не работаете;
    • у вас есть другие долги, по которым вы уже платите;
    • у вас есть инвалидность, и другие варианты.
  4. Представить суду другие долги. Ваша задача – показать, что даже минимальный платеж по исполнительному листу является для вас неподъемным, поскольку вы уже выплачиваете деньги нескольким кредиторам. Нередко для этого устраивается фиктивный долг – то есть долговая расписка существует только на бумаге. Есть риски, что фикция может быть обнаружена, и тогда должник еще и подпадет под административную ответственность, поэтому юристы рекомендуют проворачивать данную схему только с участием профессионального адвоката.
  5. Признать банкротство физического лица. Вариант подходит для тех, у кого накопилась большая сумма задолженности, и самостоятельно с ней рассчитаться он не сможет. Процедура позволит списать долг по исполнительному производству в законном порядке. С первого заседания по делу должник сможет:
    • приостановить исполнительное производство;
    • рассчитывать на прекращение начисления пеней и рост долга;
    • снять арест на имущество и счета;
    • рассчитывать на снятие любых претензий в его адрес.
    Обратиться за банкротством можно на любой стадии долга и отношений с кредиторами.

  6. Не платить. Как платить приставам, если нет работы и никакого имущества? Никак. С должника в таком случае приставы ничего не смогут взять. Но следует помнить, что в исполнительных производствах срок давности не применяется. Соответственно, если материальное положение должника через какое-то время улучшится, приставы могут активизироваться, и начнут проводить работы по взысканию.

    В каких случаях возможны приостановка и прекращение работы ФССП без оплаты долга?

    Законодателем предусмотрены основания, в рамках которых приставы не вправе проводить взыскание долгов.
    1. Потеря дееспособности должником, которая подтверждается определением суда.
    2. Должник пропал без вести или умер, или был признан умершим.
    3. Должник проходит процедуру банкротства.
    4. Если истец отказался от своих требований.
    5. Если должник инициировал дело по пересмотру порядка и суммы взыскания исполнительских сборов.
    Если вы желаете точно узнать, нужно ли платить приставам в вашем случае – обратитесь за консультацией к нашим специалистам! Мы подробно рассмотрим все обстоятельства вашего дела, предоставим юридическое заключением и определим план действий! Помните, безвыходных ситуаций не бывает, мы поможем найти выход даже из самого затруднительного положения на законных основаниях.
Банкротство физических лиц: реальные советы финансового управляющего
Что недоговаривают финуправляющие о банкротстве физических лиц? Почему эта процедура вызывает неоднозначную реакцию у профессионалов? В этой статье вы узнаете всю правду о банкротстве от самих управляющих!

В СМИ новостные сводки и аналитические статьи пестрят ежемесячной статистикой и мнениями высокопоставленных чиновников на тему банкротства физлиц – в России процедура пока только набирает обороты, формируется судебная практика в тех или иных ситуациях, в связи с чем однозначного мнения по данному поводу не существует. Напомним, закон о банкротстве физ. лиц начал действовать только с 1 октября 2015 года. Это, собственно, и приводит к тому, что одни граждане боятся банкротства, тогда как другие активно банкротят самих себя в судебном порядке.

Нюансы процедуры банкротства физических лиц – о чем молчат управляющие?
Ниже представлен ряд ценных рекомендаций специалистов, которые ежедневно участвуют в судебных процессах и осведомлены обо всех тонкостях банкротства должников. Итак, ликбез от финансовых управляющих!

  1. Первая сложность признания банкротства для физических лиц заключается в подготовке документов. Самостоятельное составление и сбор документации требует времени и определенного опыта. Лучше отдать процесс на контроль юридическому специалисту — это их область деятельности. С примером необходимых документов для подачи заявления о банкротстве можно ознакомиться ниже.
  2. Составлять заявление в суд также рекомендуется у юристов, но при составлении документа можно присутствовать и вносить коррективы, если они касаются фактов. Да, в интернете много образцов заявлений, можно взять образец у знакомых, которые уже подавали на банкротство, но каждый процесс банкротства индивидуален. То, что представлено в сети, может категорически не подходить под нюансы вашего банкротства. Выбор в любом случае за вами;
  3. Помните, заявление в Арбитражный суд – это не любовный роман и не жалобный лист. Оставьте свои чувства и эмоции в стороне, излагайте строгие факты. В документе потребуется указать:
    • размер задолженности;
    • количество кредиторов (указать их имена, названия, адреса и контакты);
    • размеры и состав вашего имущества;
    • размеры доходов;
      4. Заявление подается в суд вместе с документами, которые подтверждают слова, записанные в документе. Также вам потребуется оплатить госпошлину в размере 300 рублей (с января 2017 года), и внести средства на депозит суда в размере 25 000 рублей. Это гонорар за услуги финуправляющего в рамках банкротства физ. лица.
      5. Далее вам потребуется подобрать арбитражного управляющего для дела. Это лицо, которое будет посредником между вами и судом, и которое будет управлять вашими финансовыми делами в период судебного процесса. Помните, необходимо сначала найти специалиста, и только потом, действуя по предварительной договоренности с ним, писать в заявлении выбранную СРО. В ином случае СРО может не предоставить управляющего, в результате чего дело закроют. Чтобы не ошибиться с выбором арбитражного управляющего, Вы можете обратиться к нам. Наши специалисты помогут Вам совершенно бесплатно выбрать подходящего Вам арбитражного управляющего, исходя из сложности Вашей ситуации. Подобрать арбитражного управляющего
      6. Практика показывает, что в среднем с момента обращения до первого судебного слушания по банкротству проходит около 30 дней. Важно понимать тонкости процедуры банкротства физического лица, меры, к которым может прибегнуть суд. Вам необходимо найти способ доказать, что банкротство наступило в результате непредвиденных обстоятельств, и при взятии кредитов вы и подумать не могли, что так получится. Необходимо доказать свою добросовестность. И чем серьезнее подготовка к делу – тем лучше для потенциального банкрота.
      7. Вам назначили в суде процедуру реструктуризации долгов или реализацию имущества. В любом случае все действия будет осуществлять ваш финансовый управляющий. Он проводит собрание кредиторов, формирует реестр, присутствует на утверждении плана реструктуризации, уведомляет все государственные и кредитные инстанции, которые имеют отношение к делу о банкротстве. Также управляющий проводит поиск имущества, формирует конкурсную массу с целью ее дальнейшей реализации. Сюда входит и имущество, которое пребывает под залогом – квартира в ипотеку, автомобиль и другие ценности.
      8. Финуправляющий может оспаривать сделки, совершенные гражданином за последние 3 года. Однако только те, которые вызывают сомнения. Например, если 2 года назад должник продал земельный участок по рыночной стоимости с целью погасить задолженность, то такая сделка не будет оспорена. Но если он, например, продал автомобиль бизнес-класса за 120 000 рублей, да еще и родственнику, то такая сделка будет, скорее всего, оспорена.
      9. Гражданин в рамках банкротства может подать ходатайство на исключение определенной суммы средств из конкурсной массы, если он получает стабильный доход. Также исключаются средства на содержание детей или других лиц на иждивении. Как показывает судебная практика, из конкурсной массы может быть исключен не только прожиточный минимум, но и автомобиль, используемый для работы, расходы на аренду жилья и другие необходимые вещи.

      После завершения реализации оставшаяся сумма долга, если она есть – списывается. Гражданин признается банкротом, больше банки и МФО не могут к нему предъявить никаких претензий.
Судебное заседание по банкротству физических лиц: спокойствие, только спокойствие
Согласитесь, любая судебная процедура пугает неподготовленного человека. В особенности – людей, которые далеки от судебных процессов и юриспруденции. Но все же, действительно ли это так сложно и непонятно? Мы предлагаем в сегодняшней статье разобраться, что говорить в суде, какие вопросы задают при процедуре банкротства физических лиц.

Как проходит суд: вопросы, порядок действий

Стоит начать с того, что есть 2 понятия первого судебного заседания:

  1. Принятие заявления к рассмотрению. На этом этапе суд может вызвать заявителя к себе, чтобы уточнить какие-то определенные вопросы, понять мотивы. На этом же этапе выбирается финуправляющий для ведения дела.
  2. Собственно, первое судебное заседание. Это заседание, на котором присутствует сам должник или его представители. Суд будет задавать уточняющие вопросы, разговаривать с должником. Именно на этой стадии важно подчеркнуть вашу добросовестность и честные намерения.
Что спрашивают на суде?

Суд чаще всего задает должникам следующие вопросы:

  • На что были потрачены кредитные или заемные средства?
  • Сколько иждивенцев на попечении и есть ли несовершеннолетние дети?
  • В каком порядке брались кредиты (если их достаточно много)?
  • С какого момента возникла задолженность?
  • Какие причины побудили обратиться за банкротством?
  • Есть ли просрочка, и насколько она большая?
  • Есть ли средства на погашение судебных расходов, и, если есть, чем это можно подтвердить?
  • О вводе какой процедуры будет ходатайствовать должник (реструктуризация или реализация имущества)?
Сколько времени длится первое судебное заседание в рамках процедуры банкротства? Примерно до 1 часа, в зависимости от обстоятельств. В некоторых случаях она может затягиваться. За это время:

  • производится ознакомление с делом;
  • задаются вопросы должнику;
  • утверждается финуправляющий;
  • выносится решение о вводе той или иной процедуры.

    Как себя вести физ. лицу?

    Люди, которые уже прошли процедуру банкротства, советуют быть максимально честным с судом, и отвечать на все вопросы исключительно по делу. Например, когда вас спрашивают о том, есть ли у вас несовершеннолетние дети, не нужно пускаться в пространные воспоминания об их детстве и о том, как они растут в нужде и кредитах. Достаточно дать краткий ответ: «Да, есть». Важно! Ни в коем случае не рекомендуется молчать, отвечать вопросами на вопросы суда, говорить слишком тихо или невнятно. Если вы что-то не поняли – скажите об этом, не нужно стесняться. Отвечайте на любые неудобные вопросы прямо. Помните, уходы от ответов или растерянность могут быть истолкованы не в вашу пользу. И это плохо.
    Как отвечать на вопросы:
    1. Не говорите много и следите, чтобы не сказать лишнего. Только по существу и по делу.
    2. Не лгите. Любая информация потом будет проверяться.
    3. Если суд просит просто рассказать о своей истории – ориентируйтесь на заявление, которое вы предоставили.
    4. Не старайтесь мудрить и говорить заученными фразами – оставьте это юристам. Излагайте свои мысли, как есть, без витиеватых размышлений и научной терминологии.
    5. На сложные вопросы (с подвохом) также отвечайте честно. Если вам, например, нечем подтвердить, куда потратились заемные средства, отвечайте честно – жили на них, покупали одежду детям, оплачивали коммунальные услуги и так далее. Лучше ответить честно, чем врать и попасть потом в глупую ситуацию (например, если кредиторы захотят проверить ваши слова о больных родственниках и оплате их лечения).
    И да, вы будете чувствовать себя гораздо увереннее, если за спиной будет надежная юридическая поддержка. Специалист всегда ответит за вас, если вы растеряетесь, и найдет выход из щекотливого положения. Обращайтесь, мы обязательно: проконсультируем вас, поможем подготовиться к первому заседанию и защитить свои интересы в суде!
Реструктуризация долгов гражданина при банкротстве: плюсы и минусы
Невыплаты по кредитам или систематические просрочки платежей могут здорово подпортить жизнь – бесконечные звонки из банков и коллекторских агентств, кучи писем с претензиями, визиты сотрудников банка на работу и к родственникам, и много других неприятных приемов, которыми не гнушаются кредитные организации.

Для должников, у которых имеется стабильный доход, наиболее оптимальным вариантом в данном случае будет реструктуризация долгов. Данная процедура может осуществляться двумя способами: через прямое взаимодействие с банками или через суд, путем подачи заявления о банкротстве. Эксперты и юристы рекомендуют именно реструктуризацию через суд, ведь она гораздо выгоднее. Чем выгодно банкротство? Почему банки готовы на все, лишь бы не допустить обращения клиента в Арбитражный суд?

Реструктуризация через банк: почему эксперты рекомендуют забыть об этом?

В вашей жизни возникла сложная ситуация, и вы все чаще выходите на просрочки платежей по кредитам? Большинство добросовестных заемщиков в таких случаях обращаются непосредственно в банк, чтобы мирно урегулировать ситуацию. Банки обычно предлагают 2 варианта:

  • реструктуризация или рефинансирование кредита;
  • кредитные каникулы (отсрочка платежей без начисления %), в том числе и ипотечные каникулы.
Тем не менее, банки ставят свои условия: у вас резко вырастет процентная ставка и оплата за пользование кредитными средствами. Фактически вы будете переплачивать намного большую сумму, чем та, на которую вы рассчитывали при взятии кредита.

Банки готовы идти на такие уступки только в случае, если у вас есть стабильный и высокий доход, и если ваша кредитная история до этого была на высоком уровне. Однако практика показывает, что в большинстве случаев банки отказывают.

При переговорах вы можете ссылаться на банкротство, заявив, что при отказе вы обратитесь в суд для инициации процедуры признания своей несостоятельности. Тут возможны 2 варианта дальнейшего развития событий:

  1. Банк идет на уступки и назначает реструктуризацию долга. Однако условия при этом, скорее всего, будут невыгодными для вас. Тем не менее, не стоит сразу соглашаться, вы можете поторговаться и постараться снизить процентные ставки;
  2. Банк отказывает, и начинает вас запугивать, что в суде вы либо ничего не добьетесь, либо вас после этого никто не возьмет на работу, и вообще, на вашей кредитной истории можно будет поставить крест.
Необходимо понимать, что ваше обращение в суд за признанием несостоятельности является невыгодным для банка, и он сделает все, чтобы этого не допустить.

Реструктуризация в рамках процедуры банкротства физических лиц

Фактически реструктуризировать долги через Арбитражный суд гораздо выгоднее, чем через банк. Изменения в Законе о банкротстве, вступившие в силу 1 октября 2015 года урегулировали процедуру банкротства физлиц. Так, судебная практика 2015-2018 годов наглядно показывает, что интересы должников максимально защищены нормами законодательства. К тому же, реструктуризация долгов, осуществляемая через суд, имеет ряд других преимуществ:

  • после обращения в Арбитражный суд за признанием своей несостоятельности все проценты, штрафы и пени перестают начисляться;
  • после первого судебного заседания все исполнительные производства в отношении потенциального банкрота прекращаются;
  • ваше единственное жилье останется за вами в любом случае (если оно не заложено по ипотечному или кредитному договору);
  • после первого судебного заседания любые звонки и требования от банков и кредиторов прекращаются, что зафиксировано в ст. 213.19 № 127-ФЗ;
  • до утверждения плана реструктуризации долгов вы можете не вносить никаких платежей по кредитам, также вам не начисляются проценты, пени и штрафные санкции. Этот период длится около 4 месяцев;
  • суд может утвердить план-график погашения задолженности даже в случае, если по нему вы сможете рассчитаться с кредиторами только на 50%. Остальная сумма долга спишется. Такие случаи были зафиксированы в судебной практике, также это подтверждается п. 4 ст. 213.17 Закона о банкротстве. Данный вариант подходит тем, у кого нет имущества, которое можно выгодно реализовать, но у кого есть стабильный доход.
Минусы выше описанной процедуры через банкротство физ.лиц предусмотрены тем же законопроектом. Последствия могут быть следующие:
  • если ваше единственное жилье приобретено в ипотечный кредит, то на него может быть обращено взыскание. То же самое касается залоговых автомобилей.


    Какие изменения были приняты в банкротстве физлиц состоянием на 2019 год?

    Главным изменением, которое на данный момент активно обсуждается среди юристов и экспертов по банкротству, является разработка закона об упрощенном банкротстве. Данная процедура предполагает осуществление банкротства в упрощенном порядке. Если сейчас на банкротство требуется примерно 1 год, то по «упрощенке» весь процесс будет осуществляться всего за 4 месяца. Однако упрощенное банкротство не предусматривает этапа реструктуризации, оно будет осуществляться только посредством реализации имущества. Поэтому, если вы хотите провести реструктуризацию своих долгов, имеет смысл обратиться с заявлением в Арбитражный суд уже сейчас!
Банкротство физических лиц — последствия для должника и родственников
Кризис в стране, сокращение на работе, личные причины – все это может стать причиной неспособности человека расплачиваться с кредитами. Что делать, куда обращаться за помощью? Есть ли законодательная база для защиты граждан, попавших в беду? И с чем придется столкнуться должнику, обратившемуся в суд за разрешением своей непростой ситуации? Наши специалисты отвечают на ваши вопросы.

Закон о банкротстве физлиц – кому он полезен?

С 1 октября 2015 в России стала работать глава X Закона о банкротстве, касающаяся признания несостоятельности физ лиц.
Для многих граждан закон о банкротстве физических лиц стал единственным выходом из долговой ловушки.

Физлицу закон полезен с точки зрения возможности снять с себя тяжелое бремя долговых обязательств. Для банков и других кредиторов – это шанс вернуть хотя бы часть денег, выданных заемщику. Заявление о банкротстве физ. лица могут подать как заемщики, так и кредиторы. Однако следует учесть, что организация, выдавшая кредит, может обратиться в суд только тогда, когда сумма задолженности больше полумиллиона рублей, а человек, понимающий бедственность своего положения, может сделать это гораздо раньше. Зачем это делать?

  1. вы не накопите такую большую сумму долга – расплачиваться будет гораздо легче;
  2. сумеете хорошо подготовиться к процедуре;
  3. успеете собрать все бумаги;
  4. найдете хороших специалистов себе в помощь;
  5. договоритесь об участии в деле финансового управляющего из выбранной вами саморегулируемой организации.
Давайте рассмотрим, каковы условия для подачи иска от физлица:

  1. Сумма задолженности свыше полумиллиона рублей (это условие обязывает должника подавать иск, иначе ему грозит штраф и/или подача иска от имени кредитора).;
  2. Невыполнение договорных обязательств более 90 дней (учтите, что в этой ситуации погашение одного кредита другим, как это часто делают у нас в стране, крайне нежелательно. Если ситуация тяжелая, то погашение части долгов в ущерб другим – это неправильный подход. Не можете платить – не платите никому и обращайтесь заблаговременно в суд).
Кроме этого вам нужно будет доказать свою неплатежеспособность. Причины у нее могут быть разные в зависимости от конкретной ситуации: увольнение/сокращение на работе, тяжелые заболевания у вас и ваших близких, потеря кормильца, травмы, требующие долгого восстановления и влекущие утрату способности работать какое-то время, снижение уровня зарплаты, валютный займ (из-за роста курса) и т.п.

Как доказать свою неплатежеспособность?

В судебных процессах по банкротству физлиц немаловажное значение имеет статус должника. Одной из главных задач суда является определение обстоятельств, которые привели должника к банкротству. Действительно ли должник не может рассчитаться по долгам? Что его привело к такому положению? На что он рассчитывал, когда брал на себя долговые обязательства?

Поэтому, если вы решили обратиться в суд, вам потребуется тщательно подготовиться. Разумеется, лучше это сделать при помощи квалифицированных специалистов, так как только опытные юристы знают особенности судебного делопроизводства в таких процессах.

Главное, это доказать, что в период, когда вы брали кредиты или другие долги, у вас не было никаких причин предполагать, что дело закончится банкротством. Итак, причинами внезапно наступившей неплатежеспособности могут стать:

  • увольнение с работы. Как известно, увольнение может случиться по самым различным причинам – вследствие сокращения штата сотрудников, при реорганизации, ликвидации предприятия, в результате профессионального несоответствия работника условиям должности и так далее. Тем не менее, опытные юристы рекомендуют запастись положительными характеристиками с места работы. Если должник всегда безответственно относился к своим рабочим обязанностям и часто попадал в неприятные ситуации, то у суда могут возникнуть вопросы: например, почему должник брал кредиты, если он знал о своем нестабильном положении на работе?
  • тяжелая болезнь. Если у вас или у ваших близких случилась серьезная болезнь, которая повлекла за собой тяжелое финансовое состояние, то вам потребуется запастись медицинской картой, чеками об оплате лекарств, обследований и другими соответствующими документами, которые подтвердят ваши расходы на лечение. Разумеется, заболевание должно случиться внезапно, его не должно быть на момент, когда вы брали кредиты.
Судебная практика свидетельствует, что даже в случае, если кредиты брались на лечение, все равно суд может принять решение о банкротстве, и это не будет препятствием. Подобная ситуация недавно случилась в Челябинске, когда супруги брали огромные кредиты в надежде вылечить их сына, который с рождения страдал слепотой. Суд рассмотрел все обстоятельства дела, и принял решение о банкротстве обеих супругов.

  • Потеря кормильца. Человек может взять кредит, если в семье есть стабильные источники финансов. Например, если должник – женщина, находящаяся в декретном отпуске по уходу за ребенком, и у нее есть супруг, работающий на хорошей работе. Такой супруг будет иметь статус кормильца. Однако в случае потери кормильца ответственность за отдачу долга будет лежать на должнике. И если у вас возникла подобная ситуация, необходимо предоставить все документы, свидетельствующие о потере кормильца семьи, что повлекло за собой основания для признания банкротства.
  • Травмы. Тут все и так понятно, если вы получили травму, которая повлекла за собой вашу временную или постоянную нетрудоспособность, вам потребуется подготовить медицинские заключения и другие документы, которые подтвердят данный факт. Необходимо четко понимать, что бывают травмы, полученные во время производственного процесса (то есть на работе) и травмы, полученные вне работы. В первом случае человек, в соответствии с нормами ТК РФ, получает компенсацию от предприятия, во втором случае значение имеет страховка. Если ваше здоровье было застраховано, вы можете обратиться в страховую компанию за компенсацией. Тем не менее, даже при получении страховых выплат вы все равно можете обратиться в суд за признанием банкротства, в особенности, если травма повлекла за собой вашу нетрудоспособность и неспособность рассчитаться по кредитам.

  • Снижение заработной платы. Разумеется, когда человек берет кредит, он рассчитывает погасить его в установленный срок, исходя из возможностей своих доходов. Если заработная плата снижается в результате наступления независящих от должника обстоятельств, то это является полноценным основанием для признания неплатежеспособности.
  • Валютный кредит. Если вы взяли кредит в долларах или евро, и после этого курс вырос, то у вас есть все основания для признания своей неплатежеспособности. Для этого потребуется представить суду договор с банком или МФО, разницу в курсах на момент взятия займа и сейчас.

    Как подготовиться к суду по банкротству физических лиц?
    Неподготовленному в юридических вопросах человеку бывает трудно подготовиться к процедуре банкротства, поскольку нужно и документы собрать, и проработать свой имидж честного заемщика, и доказать суду бедственность своего положения. Поэтому уже на данном этапе мы рекомендуем найти грамотных специалистов, способных оказать помощь как при подготовке к процессу, так и во время рассмотрения дела. Прежде всего, необходимо собрать нужные документы. Сюда входят документы, свидетельствующие о вашей неплатежеспособности – медицинские заключения, чеки, договоры с банками о валютных займах и другие документы, которые подтвердят ваши слова. Также потребуется составить заявление о банкротстве. В нем должны содержаться такие сведения:
    • сумма долга;
    • количество кредиторов;
    • суммы долга по каждому кредиту;
    • CРО, из членов которой должен быть выбран финуправляющий;
    • дата начала просрочки по кредитам;
    • юридические адреса кредиторов и другие данные.
Взыскание долгов: как защитить свои интересы, если у вас отбирают имущество?
Что делать, если в дом постучались судебные приставы с исполнительным листом о взыскании имущества? Увы, такие ситуации – не редкость, просрочка по кредитам рано или поздно вынудит кредиторов обратиться в суд за взысканием имущества в пользу погашения задолженностей. Альтернативным вариантом может стать подача заявления о признании банкротства, которое могут подавать как кредиторы, так и сами должники. Часто бывает, что при взыскании долгов нарушаются законные интересы должников, поэтому крайне важно при этом знать, на что вы имеете право, и в какой момент действия приставов или кредиторов станут незаконными.

Взыскание долгов: на что имеют право ваши кредиторы?

Довольно часто банки и микрофинансовые организации прибегают к незаконным методам, цель которых одна – любыми путями взыскать долг. Многие должники сталкиваются с коллекторской деятельностью – до последнего времени коллекторы в буквальном смысле терроризировали должников: звонками в ночное время, визитами на работу, угрозами и бесконечными письменными претензиями.

Следует отметить, что кредитор действительно имеет право перепродать долг коллекторскому агентству (переуступка права требования). Законодательство только ставит условие: такая уступка не должна противоречить нормам закона, что зафиксировано в ст. 388 ГК РФ.

Переуступка не может осуществляться в отношении долгов, которые касаются непосредственно личности должника. То есть невозможно продать долг по алиментным выплатам или по возмещению ущерба, причиненного, например, совершением преступления.


Необходимо знать, что при оформлении кредитного договора вас обязательно должны проинформировать о том, что в случае невыплаты кредита долг может быть перепродан коллекторским агентствам. Также такое условие должно быть прописано в документе. И что самое главное – гражданин может отказаться от данного пункта в договоре, в соответствии с п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.12 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Необходимо отметить, что законодатели урегулировали вопрос деятельности коллекторских агентств, которые до последнего времени фактически существовали в полулегальном положении. Так, с 2017 года заниматься такой деятельностью вправе только юрлица, которые числятся в специализированном госреестре, и для которых возврат просроченных задолженностей является основным направлением деятельности.

То есть никакие другие компании или фирмы не вправе вступать во взаимодействие с должниками. Они не имеют права:

  • звонить вам,
  • пытаться назначить встречи,
  • отправлять какие-либо сообщения (по электронной почте, в соцсетях, или через любые другие электронные сервисы).
В случае, если сумма долга превышает 50 000 рублей, и компания, не имеющая отношения к кредитной деятельности (в данном случае – коллекторские агентства, действующие нелегально), пытается передать дело в суд или же вернуть задолженность с физических лиц различными иными методами, она рискует получить штраф в размере до 2 миллионов рублей.

Исполнительное производство: как проходит взыскание долгов на практике?

Необходимо знать, что существует 2 способа взыскания долгов: во внесудебном и в судебном порядке. На практике кредиторы (банки, МФО) сначала шлют претензии в письменном виде или пытаются другими законными путями мирно урегулировать данный вопрос. Только потом, если эти способы не принесли желаемого результата, кредиторы пытаются решить вопрос в судебном порядке.

Заявление может быть подано:

  • в суды общей юрисдикции;
  • на рассмотрение мировым судьям;
  • в районные суды.
Каждый суд может рассматривать только определенные дела. В компетенции мировых судей лежит рассмотрение исков на сумму, которая составляет не более 50 000 рублей. Также они могут рассматривать заявления о вынесении судебных приказов на сумму, которая составляет до 500 000 рублей. В районный суд следует обращаться, если речь идет о более крупных задолженностях.

Судебные приказы, как правило, выносятся в упрощенном порядке, сроком примерно в 5 дней. Они могут быть вынесены только на основании доказательств, которые предоставляет сам истец. Тем не менее, если между должником и кредитором существует спор касательно суммы или по иным условиям, то такой иск переходит в суд общей юрисдикции.

После рассмотрения дела в суде общей юрисдикции выносится судебное решение или приказ, который автоматически переводит дело в исполнительное производство. Делом занимаются уже судебные приставы-исполнители, целью деятельности которых является исполнять выданные решения суда.

Приставы проводят различные мероприятия, направленные на то, чтобы взыскать с должника долг и перечислить его кредитору. Если же у должника нет соответствующей суммы денег, то ФССП может проводить взыскание имущества с его последующей реализацией и возвратом средств.

Какое имущество не может быть взыскано?

В соответствии с нормами ст. 446 ГПК РФ, есть перечень предметов и ценного имущества, которое никто не вправе отобрать у должника. К такому имуществу, в том числе относятся:

  • наличные денежные средства, не превышающие прожиточного минимума;
  • вещи, при помощи которых должник занимается своей деятельностью по работе (если их стоимость составляет не больше ста МРОТ);
  • предметы домашней обстановки и личного пользования;
  • единственное жилье и другие ценности.
Необходимо понимать, что единственное жилье (квартира или дом, или любое другое жилое помещение, где проживает должник и его семья) не может взыскиваться. Однако это не относится к случаям, когда такое жилье приобреталось в ипотеку.

Порядок взыскания: на что имеют право судебные приставы?

После возбуждения исполнительного производства проводится взыскание долга по судебному решению, которое может носить как добровольный, так и принудительный характер. На добровольное исполнение судебного решения дается определенный срок, который, тем не менее, не может превышать 5-ти дней.

В перечень функций судебных приставов-исполнителей входят такие действия:

  • наложение ареста на имущество (к такому имуществу также причисляются ценные бумаги и деньги на банковских счетах);
  • проведение проверок финансовых документов;
  • розыск должников и их имущества.

    Банкротство физических лиц: реальный выход или утопия?

    В октябре 2015 года в действие вступил законопроект о банкротстве физлиц, которым предусматривается реальная возможность признания финансовой несостоятельности простых граждан, имеющих огромные долги.

    Если сравнивать процедуру исполнительного производства и банкротство должника, то судебная практика свидетельствует, что у банкротства есть ряд преимуществ:
    • сроки. По срокам признание несостоятельности (через процедуру реализации имущества) проходит гораздо быстрее, чем взыскание долга судебными приставами. Если учесть, что около 80% всех дел о банкротстве реализуются только через реализацию, минуя этап реструктуризации долгов, то банкротство гораздо выгоднее, чем взыскание долгов;
    • распределение долгов. В реестр кредиторов включаются все кредиторы должника, и имущество, вырученное от реализации, распределяется на всех пропорционально долгу каждого;
    • возможность оспаривания сделок. Банкротство более выгодно для кредиторов в плане того, что можно оспорить любую сделку должника из тех, которые он совершил за последние 3 года (обычно наибольший интерес вызывают сделки безвозмездного отчуждения);
    • срок давности. Существует законно установленный срок исковой давности на взыскание долгов – он составляет 3 года, вне зависимости от того, насколько большая сумма задолженности. Поэтому, когда выходит срок давности, банки могут обратиться в Арбитражный суд за признанием банкротства, что является своеобразным альтернативным вариантом.
    По окончанию процедуры банкротства, в соответствии с положениями ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», должник признается банкротом, а все его долги при этом списываются. Таким образом, банкротство является выгодным как для кредиторов, так и для должников. В ряде случаев, при наличии огромных долгов банкротство – это реальный выход из ситуации.

Как объявить себя банкротом в 2019 году — пошаговая инструкция к действию
Вас уже достали коллекторы со своими угрозами и шантажом? Банки звонят бесперебойно и угрожают новыми штрафными санкциями? Выход есть! И мы рады вам его предложить – банкротство физических лиц! От вас не требуется знание норм и тонкостей законодательства. Это не настолько дорогая процедура, как кажется – поверьте, психическое здоровье и душевное равновесие стоят гораздо больше.

К сожалению, в России на 2018 год насчитывается больше 800 000 потенциальных банкротов – это люди, у которых долг перешагнул отметку в 500 000 рублей, а просрочки по кредитам составили больше 90 дней. В таких случаях единственным разумным выходом будет процедура банкротства физических лиц.

В этой статье мы решили вам рассказать все подробности этой процедуры, согласно закону о банкротстве физических лиц. Итак, поехали!


Плюсы и минусы для должника, последствия
Итак, начнем с основного. Какие плюсы у неплатежеспособности, признанной судом?

  1. Закон предусматривает, что во время банкротства физ. лиц никто не вправе предъявлять должнику какие-либо требования – соответственно, коллекторы и банки оставят вас в покое. С первого же судебного заседания.
  2. Во время банкротства гражданина прекращаются все исполнительные производства. Так, если банк подал на вас в суд по поводу ваших просрочек – исполнительные производства по данному поводу будут прекращены. Судебные приставы не смогут изъять ваше имущество (даже если оно под залогом).
  3. Вам не потребуется думать о том, как погасить очередную просрочку, штраф или начисленные пени. Во время банкротства прекращаются все начисления, а основная сумма долга замораживается.
  4. Ваши долги спишут, если суд признает ваше банкротство. Вы больше никому ничего не будете должны.
  5. Ваше банкротство признают, даже если финансовый управляющий не найдет у вас имущества, пригодного для реализации.

    Теперь о минусах.
    1. Вам придется сообщать банкам после банкротства о своем статусе в течение 5-ти лет.
    2. Вы 3 года не сможете стать управленцем или руководителем.
    3. Вы не сможете снова обратиться в суд за банкротством в течение 5-ти лет после процедуры.
    4. В случае назначения реструктуризации вам придется выплатить хотя бы половину долга.
    Примечательно, что сейчас банкротиться гораздо дешевле, чем раньше – в частности, с 2017 года начали действовать поправки, которыми сокращена цена на госпошлину с 6 000 рублей до 300 рублей. Также судебная практика показывает, что в подавляющем большинстве случаев банкротство признают.

    Как оформить банкротство: пошаговая инструкция
    Шаг 1: подготовка

    Существует 2 варианта: банкротство со специалистами и без юриста, самостоятельно. Конечно, мы рекомендуем помощь профессионалов, поскольку судебные процедуры требуют специальных знаний, и любые ошибки могут сыграть против вас. В подготовку входит:
    • составление заявления;
    • сбор документов;
    • уведомление кредиторов о предстоящей процедуре, согласно закону о банкротстве физических лиц с 1 октября 2015 года;
    • уплата госпошлины;
    • перечисление средств на депозитный счет суда за услуги финуправляющего.

      Шаг 2: первое судебное заседание
      В процессе первого судебного заседания решается вопрос о выборе процедуры:
      • реструктуризации долгов;
      • реализации имущества.
      Если у вас нет высокого уровня доходов (от 70 000 рублей в месяц), и вы понимаете, что не сможете рассчитаться со своими долговыми обязательствами, то в заявлении следует указать о переходе к реализации имущества без первой процедуры. В таком случае расходы при банкротстве будут на порядок меньше. Это одна из основных особенностей банкротства. Например, вам не придется переплачивать еще 25 000 рублей за услуги управляющего (за реструктуризацию оплачивается 25 000 рублей для управляющего, равно как и за реализацию имущества). Важно! На нашем сайте представлены судебные решения по банкротству физических лиц, согласно которым в 95% случаев суд принимает решение сразу о реализации, даже если у должника совсем отсутствует имущество. В таком случае финансовый управляющий просто производит проверку на предмет сокрытого имущества, и составляет отчет для суда.

      Шаг 3: судебные процедуры

      Если суд принимает решение о реструктуризации, то финансовый управляющий:
      • проводит собрание кредиторов, на котором осуществляется голосование за план реструктуризации;
      • публикует сведения о процедуре в ЕФРСБ и в печатное издание «Коммерсантъ»;
      • следит за выполнением плана должником;
      • составляет отчет для суда.
      Если была выбрана реализация имущества, то управляющий:
      • оценивает имущество (в редких случаях привлекаются эксперты-оценщики);
      • назначает дату аукциона;
      • проводит распродажу;
      • предлагает кредиторам оставшееся после продажи имущество в счет погашения долга;
      • публикует актуальную информацию в печатное издание «Коммерсантъ» и в ЕФРСБ;
      • контролирует финансовые поступления и расходы должника;
      • проводит проверку добросовестности должника;
      • составляет отчет для суда.
      Как видно из выше перечисленного, практически всю работу делает финуправляющий. Должника же просто информируют о ходе дела. Также в процессе двух процедур в суд подаются ходатайства финуправляющим, если в этом есть необходимость.


      Сколько стоит процедура банкротства физлиц?
      Сколько реально стоит банкротство физических лиц?

      Отзывы тех, кто уже прошел банкротство, показывают, что минимальный ценовой порог составляет 50 000 рублей. Это при условии, что у должника вообще нет имущества, а количество кредиторов – 1-2 банка. Если же сумма долга большая, есть недвижимое имущество, то банкротство обойдется в сумму не меньше 120 000 рублей. В частности, сюда входит:
      • оплата услуг финуправляющего;
      • оплата публикаций в ЕФРСБ и в «Коммерсантъ»;
      • почтовые расходы;
      • госпошлина 300 рублей;
      • участие юристов в судебных заседаниях.
      Законодатели внесли ряд поправок в закон о банкротстве физических лиц – это и уменьшение госпошлины, и инициатива упрощенного банкротства, которая подразумевает значительное сокращение расходов на судебные процедуры. Однако закон пока еще не вступил в силу. Согласно последним новостям о банкротстве физических лиц, он будет принят Госдумой ближе к 2020 году.
      Если у вас имеются серьезные задолженности, коллекторы обрывают телефон, а банки с каждым днем начисляют все больше штрафов – не стоит терять время и ждать принятия положений об упрощенном банкротстве. Обращайтесь к нашим юристам – мы окажем правовую помощь в банкротстве физического лица. С нами вы пройдете все процедуры банкротсва максимально быстро и эффективно.
Мы решим вашу проблему с долгами
Закажите бесплатную консультация специалиста
Укажите Ваш номер
Как работать с коллекторами?
Мы подобрали для Вас материалы работы с коллекторами, для получения заполните форму ниже
Укажите Ваш номер
Внимание! После корректного заполнения формы и нажатия кнопки, документ автоматически откроется на Вашем экране.
Памятка должника
Мы подготовили для Вас памятку должника, для получения заполните форму ниже
Укажите Ваш номер
Внимание! После корректного заполнения формы и нажатия кнопки, документ автоматически откроется на Вашем экране.